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普通人如何实现财富跃迁?8种理财产品的选择建议!

这是一个最好的时代,对有些人来说,这或许也是一个最坏的时代。

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总有一款坑适合你

2018年是戊戌年,和历史上那些戊戌年一样,是一个多事之秋,投资市场血雨腥风,股票、电子币、P2P,还有下半年的楼市,都是一片惨绿,这一年,还去做投资理财的,基本上不在这个坑就在那个坑,或许多年血汗就烟消云散在某个P2P平台、某个电子币交易所,总会有一款坑合适你。

这一年,各种中年危机的文章也此起彼伏,乍一看,很可怕;认真研究后,从理财的角度看,这些人的财务普遍存在问题,在该储备的日子里没有准备好足够的储备,跳入自己并不了解的股市、电子币交易所等市场,或者把大笔资金扔到某个P2P平台,做各种赌博自杀式资金配置,以至于人到中年,人生一点变动生活就出现了大问题,如果及早做好理财规划,就不至与后面那么狼狈。

那么理财到底是什么?所谓理财,教科书的说法是对财务进行管理,以实现财务的保值增值为目的。

我的理解,理财是日常做好财务管理,不只是财务增值保值,还有是在家庭遇到风险和波动的时候,能够有足够的准备抵御这些风险,避免“轻松筹”、顺利度过中年失业等危机。

而理财的至高境界,是人生规划,做好人生规划,保持生理心理健康,在通往财富自由之路上努力。

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常见理财品种

常见的与理财相关的品种有哪些呢?一般常见的就是股票、基金、房产、期货、保险、银行理财产品、电子币这些了。

就我熟悉了解的逐一介绍吧。

1、房产

房产可能是国人最熟悉的投资理财方式了,在国内,房产早已超越居住的使用属性,承载了更多金融属性。过去十几年中,如果有什么可以稳赚不赔的投资,恐怕只有房子了,如果在2016年初之前上车了N多住宅房,那恭喜你,已经实现了财富自由或者离财富自由更近了一步。

现在情况就比较复杂了,我们这里只谈论国内,从宏观经济层面来说,我认为2019年的政策是中央在保证房价不涨的基础上,给地方政府松绑,让地方政府喘口气;上大基建,拉动经济,在资金进入实业和护住地产之间找平衡;为经济转型争取时间,争取去地产化经济转型成功。2018年下半年到现在,地产崩盘论比较流行,在国内这个政治经济环境,谈地产崩盘有点魔幻,在城市化进程的大时代,地产或许有泡沫,就算有,那也是全球最坚硬的泡沫了。

目前简单讨论两种情况:

1、刚需和刚改,在资金允许的情况下,刚需刚改能买就买,并且保证日常生活的前提下,尽量把杠杆用足,虽然现在房贷都有不同比例上浮,但是房贷仍然是普通人一生中能拿到的最优质的贷款,利用杠杆提高生活质量,是一笔很划算的买卖。

2、投资房地产,不是闭着眼买房的时候了,选筹很重要,需要保持平常心,长期一定是看涨的,但不要期待什么暴击,只看一线、强二线城市。

2、期货

期货市场是一个负和交易市场,全球各路金融大鳄云集,在这个市场中,99%的人是亏钱的,一个如此专业的市场,普通人跑去不是做韭菜还想干嘛?总觉得自己就是那1%?凭什么你是哪1%,那么多专业人士,那么多金融大佬,智商人脉都比你差,都不如你,所以你会是那1%?

或许在什么报道里面看到谁谁谁赚大钱了,或者身边谁告诉你期货赚了多少,然后就心动了,深度追踪下那些所谓的赚钱,无外乎就那几种情况:

真正的市场大佬,手中掌握的资金都是以多少个亿来计算的,最差也是实现了基本的财务自由,所以,要深刻理解这个市场的本质是什么。

3、股票

A股是中国人民普遍熟悉的投资方式,股民人数众多,而真正赚的很少,从A股成立时的定位就很清楚,是为了给企业融资,这样的市场普通人赚钱不容易。绝大多数人做股票,都是想今天买了明天涨停,这么多年来,遇到的短线高手有,但是少的都被封神,作为普通散户,短线瞎鼓捣,止损多了,结果就是资金越来越少。

按照赚赔各50%概率计算,投入十万,每次赚10%和亏10%都卖掉,如果连续操作四次,对错概率各一半,最后的结果是亏2% ! 这里盈亏各半概率,是要亏损的。

然而非职业选手想赚钱其实也很简单,摒弃暴富心理,拉长投资周期,严格遵守“闲钱投资长期持有”这个原则,熊市中期买入,牛市顶部区域卖出,会获利丰厚。

A股是一个熊市长牛市短的市场,2015年牛市结束已经三年多了,一直在漫长熊市中,从时间周期看,2019年大概率做这波熊市大底,从估值看现在总体也已经进入合理区间,寻找符合未来经济发展趋势并在熊市杀跌中严重低估的股票,按照定投思路买入并长期持有,在牛市到来时候一定会有很不错的回报,在牛市高位卖掉,等待下一个熊市中期再进场就是。买对了企业,在市场这个周期中长期持有会取得良好收益。

4、公募基金

公募基金按照投资方向,分为:投资股市的股票型基金、投资债券的债券基金,投资货币市场的货币基金以及投资股票债券的混合型基金。

股票型基金和混合型基金收益自然与股市行情有关系,根据目前的股市走势,熊市中期,离下次牛市的到来还需要几年时间,做基金定投坚持长期投资是很合适目前行情的方法。

货币基金是我喜欢的产品,余额宝、银行里面的各种宝宝类产品都是货币基金,天弘基金公司原来是在国内基金公司中排名倒数前几,因为和阿里合作余额宝,一跃成为基金公司的巨无霸。

货币基金一般年收益都在2以上,我购买货币基金年收益也有到5的时候,收益与金融市场资金紧张与否有关,安全性上面,货币基金有爆仓风险,但是这个概率很低。

通常见到的介绍说,货币基金年收益在活期和定期之间,我购买多年的经验是,货币基金年收益一般会高于一年定期存款,是日常理财的好助手,目前可以实时到账单日额度是1万人民币,大额提前几天赎回就是。

5、私募基金

私募基金是家庭资产配置中一项不错的选择,目前私募基金购买门槛比较高,通常都是300万起步。

私募基金的选择在于对发行产品基金公司的了解程度和基金产品的投资方向,要对基金公司和操盘基金经理及投资方向进行全面了解、综合评价,追求绝对收益而不是管理费的私募基金才是为客户负责的基金。以期货为投资标的的基金如果爆仓或许资金会归零。

6、电子币

2017年,比特币从年初的1000美金飙升到20000美金,吸引了全世界的目光。市场上年轻人是主力,猫腻太多,波动又大,涨跌个七八十的比例都没什么稀奇,有句话这么多的,涨跌超过70%才叫大涨大跌。2018年又以暴跌为主。波动巨大的市场,对于业余玩家来说,不适合大资金进场。

我采用的策略是,在这个市场的资金量很小,做做日内小玩,当日资金就回归账户,等比特币跌透,跌到大家都忘记它了,买点比特币屯着,等着下一波比特币牛市的到来,这部分资金就当买彩票了。

7、银行理财产品等

银行常见的理财产品有,大额存单、结构性存款、银行自己发行的固定收益理财产品等。能够通过网银购买的银行理财产品,通常安全性都足够高。

大额存单是银行一般性存款,风险系数与银行破产风险等同,各大银行三年期年收益通常4左右,起存额度不定,见过起存额度最少的是20万人民币。

银行发行的各种固定收益类产品,资管新规打破刚性兑付后,保本理财成为历史,保本理财成了结构性存款的前身,不过总体来说,银行理财产品安全性还是足够高的。我对银行理财一直不感兴趣,期限固定,不能随时赎回,需要与否看自己选择了。

8、保险

保险是家庭不可测风险兜底的那张网,是家庭必须配置,大病医疗、家庭财产意外保险,都是日常需要注意购买,至于理财类保险,除非有家族财富传承、避税等特殊需求,否则长周期看也是收益不高,价值不大。

家庭保险有不少误区,很多家庭首先给孩子配置了很多保险,这个理念就错了,家庭保险配置第一配置的是家庭主要劳动力,意外险、重疾险、寿险是配置首先标的,根据自己家庭情况来做安排。

很多人投保大病医疗很在意分红,在意所谓有病治病没病返本重疾险,要树立保险是个消费品的理念,比较下同一保险公司消费型重疾险和返本型重疾险,返本型重疾险每年所交保费通常要高不少,本质上来说,分红、返本那部分钱,还是来源于自己多交本金的利息,保险公司的精算师,不会让保险公司吃亏的。

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识别大周期

人生发财靠康波,这句话广为流传,我们每个人的财富积累,是在于经济周期运动带给我们的机会。

过去四十年,抓住改革开发社会高速发展期成长起来了新生代富豪,过去十五年,一直买房子的那批人也实现了社会阶层跨越。识别经济周期大势,是普通人实现财富自由的关键。

我眼中现在的机会是,中国股市处于这轮熊市底部区域,到下轮牛市顶部或许是几倍至几十倍的收益,识别并参与其中与之共舞,即是下一轮财富分层的起点,是巨量财富的再分配。人生长度不够经历很多大周期,抓住能抓住的几个,就是实现财富跃迁的关键。

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理财与人生

理财计划,和人生规划交织在一起,再深究一步,人生规划又和生而为人为何活着如何生活纠缠在了一起,变成了一个哲学问题。

普通人的年收入,10万年薪就是一大关口,在三四线城市这个收入就是高薪了,就算按照30年工作年限计算,无非也就是300万,除去日常花销还能多少结余呢?多在本职工作努力,争取升职加薪的机会,给日常增加稳定收入;如果有其他稳妥赚钱的途径更好,尽量多个途径增加日常收入。这样才有余力实现财富的积累和增长。

适当消费,多积蓄,早筹备,保持身体、心理健康。在顺风顺水时候把家庭保障编织密集一些。

给家人购买足够的大病医疗保险;如果有实力,就购买靠谱的私募基金,每年除了日常收入外,还有一份收益;注重资金收益,大额存单、结构性存款可以作为超低风险配置,货币基金做为日常资金收益补充,尽量杜绝家庭财务的跑冒滴漏。

做了充足准备,即使家庭主要劳动力出现了中年失业、大病等意外,理财收益足够支撑家庭日常生活。

这个时代属于坚持学习紧跟时代的人。这30多年社会形态变化太快,跟不上时代的迟早被淘汰。《今日简史》提到过,没人能够确定机器学习和自动化究竟会对未来的各种行业产生怎样的影响,等现在的孩子长大,可能没有工作,现在已经很少有人认为自己能够一辈子都做同一份工作,而到了2050年,别说同一份工作,就连同一个专业领域也不太可能让人待一辈子。在未来社会不确定性加大的大势之下,财富的规划与传承更加重要。

这个世界异彩缤呈,各种金融手段层出不穷,通过房价已经完成了初步的阶层划分,靠勤劳致富的年代早已过去了,做好人生规划,积累金融知识,尽量避免被收割,才能与财务自由越来越近。

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