刚退休，工龄42年，每月养老金5600多。同事说按最低档缴费不可能拿到这个数。这笔钱在全国到底算什么水平？它背后对应的缴费档次，可能和你想的不一样。
2026年，全国企业退休人员的月平均养老金在3640元到3782元之间。机关事业单位退休人员，算上职业年金，平均水平在5870元到8136元左右。还有约1.8亿领取城乡居民养老金的老人，月均待遇大约220元。
5600元这个数字，已经超过了全国大多数企业退休人员。但把它放进机关事业单位的群体里看，只是中等或偏下的位置。养老金的高低，三个核心变量是：退休地的计发基数、平均缴费指数、缴费年限。以42年工龄、60岁退休为例。如果某省的计发基数是8000元。
按60%的档次缴费，平均缴费指数是0.6。基础养老金部分大约是2688元。加上个人账户养老金和可能的过渡性养老金，最终每月通常在4000到4800元之间。
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按100%的档次缴费，指数是1.0。基础养老金部分大约是3360元。整体养老金可以达到5500到6500元。
5600元，恰好落在60%档的上限和100%档的下限之间。推算下来，平均缴费指数大约在0.8到0.9。也就是说，这大概率是按80%到90%的档次，持续缴费的结果。有些人工龄长，按60%档缴费，退休也能拿到5000元以上。这通常有两种情况。
一种是拥有视同缴费年限。1992年或1995年之前参加工作的年限，虽然没有实际缴费，但国家会视同已经缴费，并且按较高的指数计算。如果有10年以上的视同缴费年限，能显著拉高整体的养老金水平。
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另一种是地区差异。退休地的计发基数直接决定待遇起点。
2026年，上海的计发基数是12434元，北京是11256元，山东是7831元。同样的缴费年限和指数，在上海退休，基础养老金部分会比在山东高出近千元。在山东，5600元可能是不错的收入。在上海，这可能只是基本的保障。
河北石家庄有过一个案例。一位灵活就业退休人员，工龄42年11个月，其中视同缴费10年2个月，个人账户储存额12万多，最终月养老金是4992.68元。他的平均缴费指数大约在0.85。
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想知道自己的缴费档次，可以翻出养老金核定表。找到“基础养老金”的金额。代入这个公式：基础养老金 = 当地计发基数 × (1 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。
当地计发基数可以查询人社局官网或拨打12333。反推一下，就能算出你的平均缴费指数。工龄是资格，缴费档次才是底气。政策在调整，但“多缴多得、长缴多得”的逻辑没有变。
民生微光
