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金融风控:信贷业务的8大要素和主要风险点

本文将在介绍信贷本质、信贷八大要素的基础上,一并对与八大要素相关的主要风险点进行分析和介绍。

要想做好信贷业务,对一些基础的问题要有清晰的了解。信贷业务,必须要了解的二十四个风险点!

笔者一直认为,要想做好信贷业务,对一些基础的问题要有清晰的了解。

一般认为,信贷业务包含授信对象、金额、期限、利率、还款方式、还款来源、用途、担保方式等八个要素,清晰了解这八个要素是做好信贷业务的基础。

接下来,本文将在介绍信贷本质、信贷八大要素的基础上,一并对与八大要素相关的主要风险点进行分析和介绍,希望能对您从事信贷业务有帮助。

一、信贷的本质

信贷有广义和狭义之分。

本文仅从狭义的角度讨论信贷。

要想从事好信贷业务,需要对信贷有更深层次的了解,就信贷而言,究其本质,信贷是指将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给其他人,并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的行为,是资金使用权的一种有偿让渡。对信贷的通俗解释: 用别人的钱办自己的事,用明天的钱办今天的事。

信贷业务本身是一种授信行为,从金融学的角度,信用包括履约意愿和履约能力两方面,信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解,并且需要在调查和了解的基础上进行评估,并根据评估情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。

二、信贷的八大要素及需要注意的主要风险点

一般认为,信贷业务包含授信对象、金额、期限、利率、还款方式、还款来源、用途、担保方式等八个要素。

我们分别介绍如下:

要素1

贷款对象向银行申请贷款的客户,必须满足贷款通则、三个办法一个指引、商业银行授信工作指引、商业银行法等的规定,以及本机构对授信对象的基本要求。

信贷机构一般将客户分为两类:第一类是公司类客户;第二类是自然人客户。

风险点1

为不具备主体资格或主体资格有瑕疵的借款人发放贷款风险表现:

  1. 借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》,特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》;
  2. 借款人是法人分支机构但未经法人机构授权;
  3. 借款人不具备完全民事行为能力。

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