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还款方式那么多,选哪个最划算?

今天是第二期,主要讲讲贷款给我们生活带来的机会,还有贷款要注意什么?

1.信贷的好处:随时用钱赚钱、买房、提高收益率

拥有贷款工具最大的好处是给我们准备了一笔钱,当我们需要的时候就可以去用,让我们不错过赚钱的机会比如说买房,我自己在15年年末的时候买了一套房,但是因为我手里面的现金不够,只能选择一个一居室的小户型,放弃了旁边小区一个小两室的房子。后来这个小户型只涨了30%多,而隔壁那个两居室的房子已经涨了百分之七八十了。就是因为我在当时并没有了解到这么多好的融资的渠道。

融资带来的另一个好处就是提升我们的收益率我们举个例子,假设你手里只有10万,然后你借了10万,这时候我们用这20万去投资,获得了10%的收益率也就是两万的收益,变成了二十二万。把十万还掉之后,你手里剩12万,这个时候你的实际的收益率就是20%。当然,在做加杠杆投资的时候,一定要非常的小心,不要因为收益很高,看起来非常稳妥,就把所有的钱都投入或者把杠杆加得非常高,因为没有人知道意外什么时候发生。

2.算清本金和利率(IRR公式)

除了风险之外,我们赚钱时还要考虑的就是一定要算清楚你的成本到底是多少

首先我们要分清楚还款方式一般来说银行的一些贷款或者分期他会告诉你没有利息但是有月手续费,或者说按月费率这样的方式。

但要注意的是,还款费率不是我们以为的直接月利率乘以12,而是还要乘一个系数,才是真正的还款金额。这个系数大概是1.9左右,这是一个经验的系数,所以不是特别准,但是很方便,是帮助大家去快速计算你的实际成本,也就是把月利率乘以12再乘以1.9。那如果银行告诉你的这个贷款利率是按天计息的的话,那基本上来说你直接乘以365就可以了,是不需要再去乘系数的。

如果你想要很精确地知道我的利率到底是多少,然后去对比我的收益率,看我到底能不能赚钱,那在这里告诉大家一个公式叫做,IRR公式。IRR的中文就是内部收益率,这个公式在excel里面就可以找到,这个公式的功能非常多,他可以算我们投资了多少钱,然后按期回款,最后统计到每一期。那我们简单来说一下这个公式要怎么用。

现在有一个叫内部收益率的小程序,大家直接搜就可以了。这个小程序其实就是把IRR公式搬到了小程序里面,是非常方便的。比如借7万块钱,把7万填到初期里面,36个月就写36期,再把每期间隔是多久写进去之后,这个小程序会把月利率、年利率和复合年利率都给算出来。

1.选择融资工具注意:借款利率、还款方式、还款的灵活程度、借款期限

我们在选择用什么工具来融资时,要考虑的因素主要有这么几个:

第一个要注意的是刚刚讲到的借款利率,以及其他费用。

第二点要注意的是还款方式

1)第一种还款方式是一次性还本付息,也就是说我借一年,这一年里面一分钱都不用还,等到年底一次性把本金和利息都还。

2)第二种还款方式是每月付息到期还本,那同样是借一年,那我每个月只要付几百块钱的利息,等到一年到期之后才把本金还回去。

3)最后一种还款方式就是每个月都要还本金,会有等额本金和等额本息。

很多人可能会跟大家说等额本金实际付的总利息少,等额本息的方式付的利息多,所以建议大家会选等额本金,但实际上这两者付的利息是一样的。他们的差别在于,等额本金因为一开始还的钱比较多,实际上你占用银行的资金是比较少的,所以你还的总利息少,那是理所应当的。这两种方式唯一的差异只是现金流的差异。如果资金比较充裕,那你可以选择等额本金如果你希望多占用银行的钱,那你就选等额本息

第三个要注意的是还款的灵活程度,比如是不是可以提前还款,提前还款有没有罚息。

最后一个要注意的就是借款期限的问题了,最佳的选择就是你想借多久借多久。

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