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汽车金融的风控到底控什么?(建议收藏)

SP作为汽车金融的落地服务提供者,要持续发展,关键在于对风险的控制能力。没做好风控,即便目前看不出问题,但迟早会出事的。目前SP在展业过程中都很强调风险控制,也明白出了风险对自己以及合作资方影响的严重性。但有一个问题,我们SP的风控真正要控的是什么?我认为只有先明白要控什么,再去思考怎么控。

(图1:SP的业务流程)

风险控制,我的理解是一个过程管理的结果。

首先,针对业务流程,先要明确业务流程里的每个角色的作用。

(图2:业务流程角色)

(图3:进件阶段三见四真的判断)

一直以来,SP在展业过程中,会根据资方产品的准入要求,对客户进行筛选,判断客户能不能通过这个渠道申请到额度,然后资方根据客户资料和5C原则决定是否给申请人额度。SP在进件阶段要的是前端三见四真的判断,防范道德风险。

(图4:申请和审批阶段产品风控)

要做好风险控制,一直以来的方法是先了解产品要求,坚持在最熟悉最了解的市场先展业,风险可控后再进行下一步市场的开拓。

但是,SP只是以产品的风控标准来衡量这个业务是否有风险是不够的。产品的审批要求,更多的是以资方的角度为出发点,通过产品定价的模式,来决定客户群体的筛选机制,这种筛选机制叫做产品风控。简单的说,就是资方给SP标准,让SP找对客户群体就可以了。

(图5:SP的阶段性担保)

但是SP除了帮助资方获客,筛选客户,在合作关系上,还是阶段性担保的责任者。也就是说, SP能把产品风控做好,并不是真正把控好了风险。还需要在业务过程中,能够对业务过程的每个节点,可能产生的风险点进行防控,才能真正保护好SP自己本身。

(图6:放款阶段抵押放款方式)

那要怎么做呢?

SP要做好风险防范,最关键的一个地方,抵押资料。

可能很多同行还不知道,早期汽车融资租赁公司的放款要求是先抵押后放款的。原因在于当时汽车融资租赁的业务流程是参考银行的流程来设计的,需要的客户资料也比银行要多。但银行体系的流程,完全照搬到汽车融资的SP的业务模式中并不适用。

当时的流程设计,资方直接放款放到车行,中间并没有SP这一环。这样的流程设计对SP后续操作造成很大困难,SP要收集贷后资料,款却已经在车行手里,车行就没有主动配合的理由。

后来的流程就改成现在的流程,资方放给车行的款由SP代收,SP通过自己对贷后资料收集和车辆抵押的阶段性担保把握能力,来决定什么时候把代收款代资方转给车行。

也就是说,在这个流程里,SP只要能做到先抵押后放款是没有额外风险问题的。但这样的操作会让车行的体验不好,所以市场上就出现了,在抵押过程中,不同SP用不同的方法来完成风险控制:有的SP是先放后抵;有的是先收集资料、再放、后抵;】有的先用自己的资金垫付。可以说是各有套路,总结来说其实就是SP自身对市场和风控的平衡的经营决策。

每家SP都是独立的,在市场上有不同优势和资源,并没有一个公式来计算谁好谁不好。只要结合自身优势,做到符合市场,能控制风险,就是有效的,但这往往是对SP经营者是最大考验。风险可控的地方才是真正的市场。SP不能一味的求规模,能控才能断续做,控不住,情愿不做。这是对自己负责,也是对合作方负责。

(图7:SP业务流程风控要点)

综上所述,SP的风险控制,并不只是对产品风控的执行,而是SP经营者在完成阶段性担保前,对业务流程里的人,车,场景及产品要求的综合判断与决策的结果。

以上是我的个人见解,希望同行朋友在文章下方留言,欢迎拍砖^^

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