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消费金融下半场到来,“有钱花”再掀行业浪潮

这是最好的时代,也是最坏的时代。这句话用在当下的消费金融行业,再恰当不过。近年来,消费金融市场很快蔓延出“五环”,迅速抵达农村和海外等多个战场,消金公司更是频频传来融资或上市捷报。在风风火火的市场浪潮之下,强监管时代也随之而来。

自2018年年初至今,监管部门已经密集出台了多项政策,针对消费金融行业的客户群体、杠杆率、合作模式及借贷利率,均做了严格限制。种种迹象表明,遏制市场乱象,强化风险控制,已成为消费金融企业们生存发展的关键。

消费金融进入下半场,对于入场厮杀和汲汲于名分地位的互金公司们而言,风控等技术能力,已成为当下业务发展布局最基本的先决条件。拥有技术优势的BAT金融业务,也自然而然一再被推到行业领导者的位置,成为打破行业格局的发声者和行动领袖。从业务布局、到风控、反欺诈等技术能力,诸影响因子比对之下,度小满金融(原百度金融),无疑具备很好的天资和潜力。

从业务布局,看谁主行业沉浮?

消费金融一般都是基于消费场景进行布局的,拥有线上或线下的流量入口,是业务能否布局开来的一个关键因素。事实上, 当今的中国互金市场,已经形成了电商、搜索、社交、硬件等四个派系,而每个派系的领军者,都拥有互相区隔又相对独立的场景布局优势。

具体到各个派系的产品,比如电商系蚂蚁金服的“花呗”和“借呗”,社交系腾讯微众银行的“微粒贷”、以及搜索系度小满金融的“有钱花”,天然就拥有场景和流量优势。这些巨头之下的消费金融产品和业务,依托各自的消费场景,获取流量和用户,都非其他那些中小型消金公司可比拟。而利用好大数据优势,把控好风险,则是BAT们赢取下一步胜利的关键。

先来看下大家比较熟知的腾讯旗下的“微粒贷”和阿里系的“蚂蚁花呗”。其中,“微粒贷”是腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品,2015年开始,陆续在QQ和微信上线。“微粒贷”采用用户邀请机制,受邀用户目前可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口,最高可获得30万元借款额度。而阿里系的“蚂蚁花呗”目前支持天猫和淘宝上的大部分商户和商品购买,还接入了一些外部消费平台,如亚马逊电商平台、海尔、小米、OPPO等官方商城,不过其分期期数不算多,目前主流的有3期、6期和12期这三种,其购买分期的金额为600元以上。

相比“蚂蚁花呗”和“微粒贷”,度小满金融的“有钱花”,是“搜索系”的一方“霸主”。依托百度流量生态,“有钱花”开发出针对各个场景的信贷产品,比如应用于教育场景的“教育分期”,应用于医美场景的“医美分期”等。“有钱花”不仅注重产品设计与用户体验,更十分重视信贷的风控和安全,平台不断在人工智能和大数据风控技术上加大研发力度和投入,致力于为用户带来方便、快捷、安心的互联网信贷服务。同时,“有钱花”不断创新消费信贷模式,旗下“满易贷”、“尊享贷”、“小期贷”等多条产品线布局,可根据借款需求的不同,精准匹配每一类用户。

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