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当信用贷款遇上过度消费,不得不提的日本刷卡风暴

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日本刷卡风暴

作者:士小文

来源:零售金融观察

本文根据原文略有删减

导读

日本消费金融的发展源于市场自身的需求,具有较强的内生性特征。日本政府主要通过建设完善基础设施来间接推动行业发展,并通过立法实施监督。日本消费金融的参与机构在最初有开展分期付款业务的百货公司、单品分期付款的信贩公司,后逐步有小额信贷公司和开设消费金融部门的企业进入市场;随着发展,参与机构有专门的消费金融公司和开始信用卡信贷业务的商业银行。日本大约有三分之一的发卡主体为流通企业和制造业旗下的信用卡公司,还有其他类型的公司,包括航空公司、铁路公司、石油公司等。此外,还有数量众多的消费金融公司。

日本消费金融的发展历程

日本的消费金融市场兴起于第二次世界大战之后,在亚洲地区起步较早。目前,日本的消费金融市场已经比较成熟,发展历程可以分为导入期、扩大期及调整成熟期几个阶段。

1. 导入期(50年代初至60年代中期)

日本的消费金融兴起于20世纪50年代中期的分期付款业务。

1950年,“绿屋”“丸井”等百货商店率先开展按月分期付款的消费信贷服务。之后,日本汽车工业和电器产业迅速发展,汽车、电器等产销商为了拓展市场,自发产生消费信贷服务,松下等企业还设立了专门的消费金融部门,以满足消费者需求。同时期,日本出现专营消费金融的“信贩公司”,与商家合作建成了统一经营消费金融的商业企业协会。

20世纪50年代末至60年代出现了日本信贩、三洋商事等为工薪阶层提供小额贷款的非银行金融公司。

1960年,丸井百货商店改“月付”为“消费信用”,并逐渐被消费者接受。政府于1961年制定了“分期付款销售法”。1963年,日本信贩公司开发出单品分期付款服务,这是现在单品分期付款的基础。

1961年,日本征信所(现JCB)作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立,并以最大公司的姿态发展至今。随后,银行开始设立自己的信用卡公司。

2. 扩大期(70年代中到90年代初)

这一时期行业的主要特点表现在流通系列信用卡的扩大及国际化。

1976年西武百货商店收购“绿屋”,建立了“西武信用”(也就是现在日本流通系列中发卡量最大的世尊信用卡公司),随后发行了集团统一的世尊卡。之后,许多与信贩公司合作的百货商店也陆续开始发行本公司的信用卡。

1980年,日本住友信用服务公司与VISA共同成立“VISA日本”,根据特许经营制度,各地方银行的子公司开始发行VISA卡。随后,万事达和美国运通也进入日本,银行系信用卡发行开始带有国际化特点。

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