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发展金融科技 促进普惠金融

作者:牛仁亮(山西大学经济与管理学院教授);倪晓明(中国农业银行总行科技与产品管理局高级专员)

近年来,互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等技术在金融领域的应用研究日益成为热点,并进一步催生了金融科技这一新概念。金融科技可以简单理解为金融+科技,但又不是两者的简单组合,是指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务,提升效率并有效降低运营成本。根据金融稳定理事会(FSB)的定义,金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。发展普惠金融,目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度,满足人民群众日益增长的金融需求,特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。由于金融科技降低了普惠金融的交易费用,因此具有服务于普惠金融业务并推动普惠金融发展的优势。

交易费用是约束人们选择行为的一个重要条件。目前,经济学界将交易费用定义为使用市场的费用,主要包括商品信息与交易对象搜集的搜集费用、取得交易对象信息及与其进行信息交换的信息费用,还有议价费用、交易监管费用等等。近年来,学术界将交易费用概念进一步拓展,演变为合约安排所需要的费用,这对理解和分析金融科技在普惠金融领域的应用具有重要的意义。商业银行的产品及服务可以视为与客户建立的不同服务合约关系。金融科技领域一直强调的普惠金融获客成本降低实际上是一种新型客户服务合约取代交易费用更高的传统服务合约的过程。在互联网未诞生之前,商业银行对客户的服务局限于物理网点,受制于成本收益约束,其物理网点往往布局于繁华地段。偏远地区的普惠金融客户要获得商业银行的服务,需要花费较高的交通费用、等待时间等额外交易费用,因此他们很少或不选择去银行办理业务。随着互联网的发展和技术的进步,商业银行网上银行、手机银行等各种基于金融科技的服务产品不断推陈出新,极大降低了普惠金融客户的额外交易费用和银行自身的服务成本。一方面,普惠金融客户能够及时获取价格合理、便捷安全的金融服务;另一方面,大数据技术的兴起降低了商业银行挖掘普惠金融客户价值链的交易费用,使其能够为客户提供更为精准的服务,从而降低了客户甄选产品信息的交易费用。总之,金融科技在普惠金融领域的应用,是朝着建立更低交易费用的服务合约方向发展的。

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