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重疾险产品深藏三大套路 大学教授直呼“看不明白”

“大病保险我也买了不少,事实上我有时候也没太看明白,并没有因为自己是做精算的,就能够很明白。”7月29日,中央财经大学中国精算研究院教授郑苏晋在一次公开讲话中坦言,“买得也比较糊涂。”

郑教授一语惊四座——连保险精算的专业人士都犯糊涂的保险,普通人摸不着头脑实属正常。国内的重疾险到底有多复杂?为何会形成这样的局面?哪些套路不得不防?证券时报记者对这一“保险局中局”展开调查。

套路一:“组合计划”实为捆绑

生完二胎后,李云(化名)肩上的责任大了起来,考虑给2岁的大宝买份重大疾病保险。在代理人的推荐下,她最终选择了一家大型寿险公司当时主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合。

这份计划主险为终身寿险,却以“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”等重疾相关需求为主打特色,重疾险作为附加险以组合形式销售。也就是说,投保人必须按照“终身寿险+附加少儿重疾基本+少儿豁免”的组合形式投保,在实际投保中,销售人员往往还会搭载少儿重疾陪护金、长期意外险等附加产品。

李云为孩子投保了该组合计划,基本保险金额30万元,20年交,每年需交保费近1万元。虽然她觉得这份保险不便宜,但看到身边买这份保险的朋友很多,觉得跟着潮流买应该不会买错。

从未接触过保险的李云当时并不非常明确理解保单上“终身寿险”的含义,也不知道这份保险与自己的支付能力和转移重大疾病风险的初衷是否一致。

直到两年后,李云了解到更多保费便宜、保障更高的重疾险后,她赫然发现手上的这份保单,支付保费最多的终身寿险部分并不能提供重疾保障,反而拉高了整体保单价格。

她希望先把小孩的重大疾病、医疗保障等基本保险做足,小孩的未来还很长,为小孩购买的终身寿险等将来有了支付能力再考虑。

最终她办理了退保,承受数千元退保损失后,换成了单独保障重疾的保险。

从产品本身来说,终身寿险是一种重要的保障型寿险,是对冲身故对家庭带来重大财务冲击的必要工具,可以用于债务偿还、子女抚育和父母赡养等方面。但其一个重要特点是,身故才能获得保障。

一家主打保障型产品的险企总精算师表示,终身寿险两个作用,一个是强制长期储蓄,另外一个是保险早期身故保障的高杠杆加保险后期的财富传承。终身寿险最合适的客户群是有家庭责任的成年客户。

对于李云而言,转移风险才是她为孩子投保的首要考虑,保险储蓄和传承不在她的计划之内,更不是才2岁的孩子最需要的保险。显然,保险销售员当初给她推销的产品不符合需求。

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