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保险障眼法揭秘:产品频升级 收益爱“化妆”

人生难免会碰到几个坎。买保险就是为了在天有不测风云的时候,能有一把“保护伞”。不过,你的保护伞选对了吗?

保险条款晦涩、合同被戏称为“天书”,这也是不少人有选错保险产品经历的原因之一。那么,这类“化了妆”的保险产品是如何运用障眼法,一次次卖到不合适的消费者手上的?日前,证券时报记者对这类保险产品“局中局”展开调查,以揭开谜底。

“有事理赔,无事返本”

很早就建立了保险意识的路瑶(化名),几年前给全家人买了保险,但随着近年互联网保险测算的出现,路瑶越对比越疑惑,为什么自己买的保险比现在互联网上的产品保额低,价格还贵一倍?路瑶找出保单一看,发现奥秘就在“返本”上。

比如2012年买的国寿康宁,这款路瑶心中的“重大疾病保险”,其实还包含了身故责任、到70岁返还保费的返本功能,贵就贵在这里。

虽然是“一分钱一分货”,但是令路瑶无奈的是,自己70岁之后收到返还的保费,将被通胀蚕食得所剩无几,意义并不大;但年轻时候重大疾病的保额却是远远不够的。

重疾险创始人马里优斯·巴纳德说:“人们需要重疾保险的原因,不但是因为人们将会死亡,更是因为人们要活下去。”

好好活下去才是更重要的。带身故、带返本的重疾保险,即便具有一定储蓄和传承功能,实际上也是羊毛出在羊身上。

一位保险精算师介绍,返还型保险的保费可以理解为“保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)”。其中,风险保费和索赔频率、案均赔款有关系;附加费用是保险公司的运营费用,包括代理人佣金等成本;储蓄保费是保户以一个固定利率(一般2.5%左右)储存在保险公司的钱。

绝大多数返还型保险,是用客户数十年的“储蓄保费”的复利来支付“风险保费”和“附加费用”,用在“储蓄保费”的费用比例远远超过“风险保费”。因此,单位保费中的风险保障含量很低。

“有事理赔,无事返本”,是打动很多人下单的原因。保险代理人吴华对证券时报记者表示,这样设计的产品才好卖。

如果说“返还”造成保险“便宜”是一种假象,那么包含身故责任的重疾保险,则是实实在在拉高了保费。

7月29日,中国财富研究院发布了《2018年中国人身保险产品研究报告》,报告对2017年市场上3700多个在售主流产品进行了详细调研和分析。以终身重疾险为例,报告对三家大公司包含身故和不含身故的重大疾病险千元保额费率分别做了测算,含身故的千元保额费率是30.1元、25.51元、30.7元,无身故的产品千元保额分别是19.6元、19.7元、18.56元。

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