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【深度】市场化个人征信机构的机遇与挑战

来源:金融时报

市场经济制度下,征信体系对于防范化解金融风险,保持经济健康发展和维护金融市场稳定有序尤为重要性。近年来,随着“互联网+”模式兴起,互联网金融平台和消费金融平台应运而生,外加大数据时代的到来,我国消费者的传统信贷信用信息数据覆盖率仅达33.3%。大量网贷信用信息数据和其他能够侧面反映信息主体信用状况的数据尚未被挖掘利用,现有的征信体系难以满足征信市场需求。

因此,2018年初,中国人民银行宣布,准许百行征信有限公司(以下简称“百行征信”)从事个人征信业务,专门收集我国互联网平台的信用信息数据,为我国经济健康持续发展保驾护航。

百行征信主要是针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的网络借贷领域开展个人征信活动。

作为目前我国征信市场中唯一一家正式持牌的市场化个人征信机构,百行征信凭借自身在权威性、数据覆盖率和市场需求等方面得天独厚的优势,可以与央行征信形成有益互补,构成错位发展、功能呼应的征信市场格局。

市场化个人征信机构面临的挑战

(一)公司内部管理难度较大。

早在2015年,包括芝麻信用等八家百行征信现有的股东机构已获得开展业务准备工作资格,但由于追逐私利,导致征信市场上信息链条断裂,信息覆盖范围有限,征信产品有效性降低且缺乏征信理论知识等原因始终没有获取正式的业务牌照。现在虽然这八家机构在中国互金协会带领下,成为个人征信活动的股东参与者,但未来在机构间管理协调问题上仍可能会出现很多难点,尤其是在利益分配问题上更为突出。

(二)公司运营成本较高。

在所有公司的基本经营中,成本是不得不考虑的因素之一。当前互联网平台上的数据不仅数量多,而且格式多样化,正因为其独有的复杂性,市场化个人征信机构需要聘请一大批高科技人才,考虑并设计可延续的数据处理模式。在未来正式运行时,后续更新数据的采集、筛选、录入、维护及监督等方面也需要大量相关人员去完成。同时也需要购置和维护大批质量上乘、经久耐用的数据储备设备。故市场化个人征信机构需要考虑的除了维持公司正常运行所必要的基础性管理成本和销售成本之外,处理数据的时间成本和人工成本以及储存数据的设备成本等主要业务所必须考虑的成本是其所面临的最大考验。

(三)公司商业化较重。

从经济学的角度来看,每个厂商最终经营的目标都是追求利润最大化,同样百行征信八家股东机构也拥有追求利润最大化的目标。而在追逐利益的过程中,个人征信服务在发挥准公共产品特性的同时,充斥着浓厚的商业化气息,不利于保持个人征信机构“独立性”。

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