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P2P平台提现慢?答案都在这里

近期,出借人对于P2P平台的疑问,主要围绕在由“提现慢”而导致的恐慌情绪和对平台及整个行业的质疑这一层面。事实上,如果是合规的P2P平台,提现慢并不说明有问题,反而是合规经营的一种佐证。

P2P与银行的差别

银行是“信用中介,收到存款,银行自己先欠储户的钱,再转手向借款人放款,中间赚取利息差,银行充当的是“超级放款人”角色,本质上跟经营商品赚取差价是一样的。

P2P是“信息中介,是做撮合生意的。什么是撮合?简单说,就是将借款人介绍给出借人,和房屋中介一样,标准模式是传递信息,而不是自己先买房子,再卖给下家。

举个最简单的例子,借款人有资金需求,平台要做就是把这个借款人介绍给出借人,约定到期后,借款人准时还款,P2P平台收取介绍费用,本身并不欠出借人钱。所以,合规的P2P平台,业务本身风险是可控的。

不过,P2P远比地产中介复杂,做的生意是资金撮合,且有明确规定,必须“小额分散”,既然小额分散,一个关键问题是资金供给和需求的匹配。

假设“A平台”某借款人有100万的借款需求,借款期限12个月,而平台此时恰好有款锁定期12个月的“1号产品”,正常一天可以募集100万,那么刚好供需平衡,这是最好不过了。但是,每天都能这么凑巧吗?这不可能。更多时候,往往是资金和标的供求失衡,额度不匹配或者期限不匹配。

常见的供求失衡大体分两种:一种是资金充足而借款标的少,另一种是借款标的充分,资金面紧张。此外,受行业波动影响,很多P2P出借人选择驻足观望,这也会造成市场的供需不平衡,便出现很多客户所担忧的“提现慢“等问题。

从大部分P2P平台运营的情况来看,一般借款人的借款标的主要分为12月、24月、36月的期限,而债权持有人,即出借人因为资金流动性等考虑,并没法完全匹配的把钱借给同一个人达3年之久。P2P平台既要满足债权持有人出现临时性周转的需要,同时又要兼顾客户体验,所以“债权转让”也就因此而生。

回到例子,假设“A平台”某借款人有100万借款需求,A平台“1号产品”本来能募集100万,但是,要借12个月的标的加起来只有80万,20万资金眼看要“站岗”了。此时刚好有出借人,持有的12个月债权到期,希望转出去。有人要进,有人要出,A平台能否想办法撮合呢?

这问题在银行是不存在的,银行所有存款都是自己欠的钱,只要保证有足够准备金应付储户取钱,内部资金怎么调配是自己的事情。但是,合规的P2P平台是不能直接碰钱的,因为用户的钱是第三方银行存管。

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