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等额本息or等额本金,哪个更划算?懂了才不吃亏!

相信很多买房的朋友都不可能一次性付款,普通上班族大多数都会选择银行贷款,接下来再慢慢还。但是贷款确实也是比较复杂的事情,很多人也会因为到底选择“等额本息”还是“等额本金”而头疼。

1、其实这个问题可以讲得通俗一些,那就是“贷款买房如何借比较划算”?

老曹认为,有借总得有还,通常说来大家都会选择比较省的那种方式,但是实际上很多人都选择了“更贵”的那种,这是为什么?

想了解哪种借钱方式更适合自己,首先要知道这“等额本息”、“等额本金”这两种借钱方式是怎么还款的,还要计算出它的还款金额。

(1)“等额本息”就是指在还款期内,每月偿还的数额是一致的,一部分用去还利息,一部分用去还本金。每月还款数额计算公式为:【贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数】÷【(1+月利率)^还款月数-1】。

(2)“等额本金”指的是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样的话因为每个月的还款本金固定,而利息越来越少。因此借款人虽然开始的还款压力比较大,但是随着时间的推移,每个月的还款数也会越来越少。每月还款数额计算公式为:(还款月数+1)×贷款额×月利率/2+贷款额。

不过要注意,“等额本息”的方式在刚开始还款时每月还款额可能会低于“等额本金”还款方式的额度,但是最终的利息会高于“本金还款”的方式。

2、“等额本息”和“等额本金”这两种方式相比,究竟相差多少钱?

了解了二者的概念,大家肯定想知道到底会相差多少钱。这个问题还得具体分析,因为贷款金额、贷款年限以及利率的不同都会影响到还款金额。老曹给大家举个例子:

假设你选择贷款40万元,还款期限为20年,贷款年利率为5.4%,经过计算得出:

选择等额本金的总还款数额为61.69万元,每月应还款3466.67元(其中每月递减7.5元);

选择等额本息的总还款额为65.496万元,每月应还款2729.01元。根据还款总额,我们能看出选择“等额本金”可以省下3.806万元。

这样算来,如果贷款额度提高到200万元,而其余条件不变,那么经过计算可以得出二者的差额可以达到将近20万元!

3、为什么相差那么大,还是有人会选择等额本息的还款方式呢?

经过计算得出以上结论后,你肯定会不假思索直接选择还款金额少的方式,也就是等额本金。但是普通上班族选择的更多还是“等额本息”这种方式。你可能忽略了一个问题:每月的还款金额。

以上面的例子为准,贷款40万,等额本金的还款方式,每月应还3466.67元,之后每个月递减7.5元,而用等额本息的还款方式每个月只需还款2729.01元。看起来相差不是很大,二者在初期每个月的还款额度相差不到800元,大部分人都能承受。

但是如果贷款额度提高为200万,利用等额本金的还款方式就需要每个月还款17333.33元,之后逐月递减37.5元,而等额本息则每月还款13645.03元。这时候这两种方式初期每月还款额度就相差将近4千元了!对于一个普通家庭而言,这真的是一笔很大的开支!因此,“等额本金”的还款方式虽然是能够用更少的钱买到房子,不过初期还款金额高,如果经济能力有限,那这种方式就可能会对家庭现金流造成很大影响。到时候你会感觉不到利息少带来的好处,而是会感觉经济压力很大。

相反,“等额本息”的还款方式虽说还款总额高一点,但是由于初期还款压力较小,每个月还款固定,所以较适合经济能力有限且有住房刚需的人群。因此普通上班族买房还贷,尤其是借款总额达到百万元以上的人群,都会选择“等额本息”的还款方式。

而银行贷款如果考虑到以后货币贬值的因素,那也还是选择等额本息的还款方式更加划算。物价上涨,钱变得不值钱,“等额本息”虽然在利息上要付出更多,但是还同样的金额,未来的压力会比现在轻松很多。“等额本金”有一个优势,就是总利息比“等额本息”的总利息低,若是未来货币贬值,那这个优势也就不算是优势了。

老曹说

大家在选择房贷的还款方式时应根据个人需求、风险偏好以及经济能力来决定,如果还款能力比较强,选择等额本金就能减少利息总量,但若是房贷负担比较重,那么选择等额本息,压力就会小一些。

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