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重疾险里的轻症bug你了解吗?

哈喽,今天跟大家聊聊重疾险里的轻症保障。

保险君说过n次,重疾保险金是严格按照重疾定义进行理赔的。

条件不符(如没达到确定状态、没做确定手术、没到确定的天数等等)都不赔。具体可见这篇文了解重疾险赔付条件

好多人和保险君说看完都不想买重疾险了,觉得忒没意思:

“我滴个神,这哪是重疾险,分明是送死险吧?”

“得了原位癌都不赔,非到癌症中晚期、人快不行了才赔?那我买保险图啥?”

现在很多单位都有员工定期体检的福利,很多疾病都可以早发现早治疗。如果因为没有达到重疾的程度而无法理赔,显然是无法满足大部分人对重疾保障的心理预期的。

为了减少这样的理赔纠纷,轻症进入重疾险是市场所需、大势所趋。

这对保险公司和投被保人来说,都是有利的。

1.轻症和重疾的区别

听小白问轻症是不是感冒发烧等小病的时候,保险君直冒冷汗。

看表吧,轻症和重疾对比更易理解?。

可见轻症绝非寻常小病而是重疾的早期征兆。虽然危险程度低、治疗费用也不高,但如果等得了轻症、即使治愈再想去买重疾险也往往被拒之门外。

2.具体说说轻症保障的2大功能:

(1)给付轻症保险金

(2)轻症豁免(★)

(1)何种情况给付轻症保险金?

和重疾保险金道理是一样的,达到轻症定义即赔。

通常轻症是重疾保额的15%~30%。

另外大家要警惕4个大字——提前给付。

轻症提前给付:原重疾保额50万,轻症赔了10万,重疾保额减至40万。

轻症额外给付:原重疾保额50万,轻症赔了10万,重疾保额仍是50万。

保险君所见大部分重疾险都是额外给付轻症保险金。但是不排除会有宝宝遇到第一种,买重疾险的时候可千万注意这个文字游戏!

(2)说说轻症豁免

为什么保险君建议第一份重疾险尽量选择带轻症责任?

就是因为轻症豁免。

举2个对比例子你就知道轻症豁免的好处了。

带轻症豁免让保险杠杆“噌噌”涨了一大截,保费略贵几百上千。如尚可承受建议你加上轻症责任。

3.如何选择轻症保障?

挑选一份重疾险主要还是看重疾保障。如果重疾比的差不多了,可以再比比轻症。

和25种主要的重疾有统一定义不同,中保协对轻症这块没有统一标准,这就导致有些保险公司,轻症数量“虚胖”作为噱头,制造高性价比假象。

其实,轻症种类并非越多越好,关键要看是否包含高发病种。

目前行业公认的高发轻症有下面9个:

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻微脑中风

冠状动脉介入手术(非开胸手术)

不典型的急性心肌梗塞

较小面积Ⅲ度烧伤(10%~20%)

视力严重受损

主动脉内手术(非开胸手术)

心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

其中恶性肿瘤相关疾病1个,心脏及脑血管相关疾病5个,这和我们对高发重疾(前三名:1.恶性肿瘤;2.心血管疾病;3.脑血管疾病)的预期是符合的。

从赔付要求上看,轻症的赔付也分3种:确诊即赔、做过特定手术、达到时间或状态要求。

4.热销重疾险的轻症保障有无瑕疵?

保险君将几个热门重疾险的轻症挨个筛了一遍,还真发现了一些:

特别指出一点,几乎所有重疾险“视力严重受损”都不保障3岁之前的轻症责任,这是因为幼儿先天性疾病导致失明的几率较高。

好了,今天轻症知识get了没?咱们,回见~

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