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每日一课 | 针对“高风险人群”的理财规划

风险之所以让人畏惧,是来源于他的不确定,但风险却又是生活中难以避免的。对此我们该如何应对呢?提前规划和未雨绸缪是必不可少的。今天,理财君为大家带来一些针对“高风险人群”的规划建议。

待业者

黄先生48岁,离异,有一个15岁儿子归其抚养。他原来在一家民营制造业当领班,工龄已经有20年。因为工厂歇业遣散全部劳工。遣散前,黄先生的工资收入为每月1万元,每月生活支出5000元,房租支出3000元。目前的资产只有存款20万元。

那么针对此案例,我们可以从以下3个方面进行分析:①若该工厂比照《劳动法》给遣费,黄先生可以领到多少遣散费?②黄先生若不找到工作,一年后财务状况会如何?③有什么渠道可以领取社会救济及协助就业?

(1)可领多少资遣费

根据《劳动法》的规定,经济补偿根据劳动者在本单位工作的年限,以每满1年支付1个月工资的标准向劳动者支付。6个月以上不满1年的,按1年计算;不满6个月的,向劳动者支付半个月工资的经济补偿。劳动者月工资高于用人单位所在直辖市、设区的市级人民政府公布的本地区上年度职工月平均工资3倍的,向其支付经济补偿的标准按职工月平均工资3倍的数额支付,向其支付经济补偿的年限最高不超过12年。黄先生虽然年资超过20年,薪资也没有超过当地平均工资3倍,因此只能领到12万元的遣散费。但若该公司恶意倒闭,无财产可强制执行,黄先生也可能领不到任何遣散费。

(2)待业后的状况分析

黄先生在收入中断后要以金融资产变现的方式来供应家庭生活所需。以存款20万元加上资遣费12万元共32万元,每月支出8000元,320000/8000=40(月),可支撑40个月。如果公司恶意倒闭领不到资遣费,只能支撑25个月。一般来说在这段时间应该可以再找到工作,但因为有些工作有年龄的限制,或是自己的专长工作面对整个行业的不景气,可能要找到原来薪资的工作会相当困难,此时应放宽条件在一年内尽快找到工作来渡过难关。

(3)待业后的社会救助

对于正在待业,而且本来没有多少积蓄的家计维持者而言,应一方面省吃俭用,另一方面向政府社会福利及就业辅导机构请求协助。

失业保险是对在劳动年龄内,有就业能力并有就业愿望的人由于非本人原因而失去工作,无法获得维持生活所需的工资收入,在一定期间内由国家和社会为其提供基本生活保障的社会保险制度。黄先生的情况符合非志愿失业的条件,只要在职期间缴了失业保险费,应该去就业服务中心办理失业登记,有求职要求的,就可以获得失业保险给付。按照员工福利部分提到过的失业保险给付标准,如果当地失业保险金的标准为每月1200元,黄先生交费超过10年可以领取24个月,在这期间内可以降低每月透支额度到6800元。现有的资产可以维持更长的待业时间。

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