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网贷者亲历记:8家贷款公司如何让我累计负债百万

来源|证券时报

作者|云中燕

网络贷款究竟是普惠金融的重要助手,还是高利贷在互联网时代的变种?

为了还掉4年前做生意亏掉的14万元贷款,没有收入来源的王素芬(化名)开了8道“口子”——用借贷行业的行话说,就是向8个平台借了钱,以贷养贷。

4年来,她累计借了76万元,累计应还本息109万元。此前欠下14万元,如今却欠着58万元。

去年12月以来,央行及银监会和地方金融办对现金贷及网贷进行整顿,最新监管要求综合贷款利息不得超过36%。王素芬发现,手上不少合同中的实际利息超过了36%,于是她开始追讨权益、结清贷款,一些平台比较配合,但也有的平台“很硬”。

值得注意的是,去年底整顿以来,网贷平台(P2P)、持有网贷牌照小贷公司已在治理之中,但是,仍有一些金融中介却游离于监管之外。

入坑

“信用贷款了解一下,免抵押,额度20万,当天放款,月息6厘……”

相信不少人接到过类似的贷款推销电话。对方往往语速极快,在你挂断电话之前,他们就已经讲完了主要信息。脑子转得快的人,已经推算出这笔贷款的年利率为7.2%,这似乎和银行信用贷款差不多,手续还十分简便,甚至不用查询征信。如果手头恰好资金紧张的人,或许会因此心动。然而,很多人伸手之后,发现要想回头就难了。

王素芬的贷款遭遇就是比较典型的案例。4年前,她找贷款公司借了14万元开了一家服装店,因为经营不佳,本钱很快亏完了。在每个月分期还款日的前几天,短信、电话、微信都会一一提醒她要准时还款,否则征信记录将受影响。由于没有收入来源,她开始以贷养贷,但她怎么样都没想到,这是一条不归路,钱越欠越多,到现在还有58万元还未还清。

证券时报·券商中国记者查看王素芬的贷款合同发现,和她签订借款合同的对象,有小贷公司——例如深圳赫美、亚联财、浩森,也有网贷平台(P2P),更多的是贷款中介,它们帮王素芬从小额贷款公司、P2P、银行拿到了贷款。另一类公司最神通广大,他们在合同中承诺帮助王素芬从P2P、网络小贷以及特定借款人等多个来源匹配借款。完全不懂金融门道的王素芬,不看合同前根本不知道钱是从哪里来的,还以为中介就是资金方。

填坑

王素芬最早对贷款利息是没有概念的,看到每月分期只有几百元到几千元,并没有感觉到压力。可是她发现自己的债务越还越多的时候,感觉到不对劲了。

王素芬与贷款机构签订的合同中,按月利率乘以12,算出的年化利息在7.56%~23.64%之间,用民间借贷标准来看属于正常范围。在还款方式上,这些贷款机构多数在合同里给出了对应的计算公式,看起来十分透明。

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