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余额宝五周年记:旧秩序与新世界

和整个互联网的发展趋势一样,新金融行业越来越像大自然,追求的不是简单的增长,而是跃迁和进化,而余额宝可以算是整个生态进化中的一个范本。

五年前的今天,一款包含了支付消费功能的货币基金产品在支付宝上低调上线,因为定位于零钱管理、余额理财,这款产品被命名为余额宝。很快,这个操作便捷、收益不错、流动性又好的产品便引爆了市场。

五年之后来看,大众理财意识被唤醒、利率市场化进程提速、互联网金融行业爆发、基金代销市场格局重塑....很多行业变局的发生和进程的加快都与余额宝的出现有着密不可分的关联。

对于蚂蚁金服而言,余额宝更是一个具有特殊意义的产品,它的出现革新了支付宝的定义,大大扩展了支付宝的内涵与外延,是其升级为蚂蚁金服过程中的重要推手。

纵观五年的时间,余额宝的出现改变了市场,甚至影响了监管,但反过头来看,它自己也在被不断的改变。今年3月,余额宝完成了升级,开放给了更多的基金公司,而它的背后则是一个正在全力转型开放生态的金融科技巨擘。

早在余额宝开放之前,蚂蚁花呗、借呗等产品,AI、数据等能力也都已开放给了金融机构。如果说余额宝的演变是一个不断颠覆自我的过程,它身后的蚂蚁金服也在五年后再一次超越了自己。

1. 蝴蝶煽动翅膀

放在今天来看,怎么强调余额宝之于蚂蚁金服的意义可能都不为过。但如果退回到五年前,它的出现却充满了偶然性。

2012年,已经在支付市场牢牢占据龙头位置的支付宝陷入了“成长的烦恼”。随着其虚拟账户沉淀资金的增多,支付宝的备付金压力越来越大,急需要找到办法缓解。

支付宝保险事业群的一个小团队被分配到了这个任务,因为当时大家能想到最直接的解决方案是把这部分资金交给保险公司做资管。但支付宝账户金额小、流动性高的属性与保险公司长期、稳定的管理风格大相径庭,这个方案自然无疾而终。

在走遍了银行、券商、基金等各类金融机构寻求解决方案未果之后,这个“失意”的团队碰到了另一个急于寻求突破的团队——天弘基金,它常年徘徊在基金业的末位。

事后来看,这两个被形势逼到墙角的团队联手上演了一出绝地反击。仅用了半年的开发期,克服了监管、系统、流程、体验上的种种困难,一个兼具了余额理财和支付消费功能的产品营运而生。

虽然前期筹备历经了诸多波折,但余额宝一上线便一路开挂。甚至遇到了罕见的“钱荒”(2013年6月20日,隔夜拆借(FR001)利率创下12.85%高位),这让当时余额宝的年化收益率一度高达7%。

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