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美联储加息对贷款储蓄五个意义

美联储加息对贷款储蓄五个意义原作:龚蕾

周三,美联储宣布再次加息,消费者借贷成本增高,好消息是一些银行将较明显地提高储蓄率。美联储提高短期利率到1.7%至2%范围,信用卡、可调整利率抵押贷款的月度支付额将上升。汽车购买者也可能感受到贷款成本上升,拥有银行储蓄账户消费者将受益。美联储加息,对贷款储蓄至少五个意义。(一)信用卡、可调利率抵押贷款。信用卡、可调利率抵押贷款将在几周内更加昂贵。在美国市场,信用卡利率、可调利率的抵押贷款通常与最优惠利率挂钩,最优惠利率受到美联储基准利率影响。例如,1万美元的信用卡余额,季度加息可能增加利息约25美元。若美联储2018年加息四次,意味着信用卡每月至少增加约100美元利息。房屋抵押贷款利率目前约5.92%,若投资者把个人贷款合并信用卡债务,3万美元信用卡额度增加,每月最低支付额增加约6美元。可调整利率抵押贷款每年调节一次,也即是说,在美国市场,可调整利率影响可能延迟。若2018年美联储加息四次,那么20万美元抵押贷款,每月支付将至少增加84美元至112美元。(二)固定利率抵押贷款。美联储提高短期利率,美国固定利率抵押贷款,如三十年抵押贷款,固定利率抵押贷款通常与通胀更紧密相关。2018年1月1日以来,美国三十年固定利率抵押贷款利率从4.15%上升至4.54%,投资者预期美国减税和消费增加推升通胀,三十年固定利率抵押贷款利率在5月下旬从高点4.66%小幅回落。购房者如果采用固定利率抵押贷款,对每月账单影响不大。到今年年底,20万美元抵押贷款,每月可能多支付约30美元。若美联储逐步缩减资产负债表,降低长期利率,可能对固定利率抵押贷款有些影响。(三)汽车贷款。美联储加息,新购置2.5万美元汽车,每月可能支付还款增加。五年期汽车贷款利率目前约4.71%。(四)银行储蓄率。从储蓄者角度分析,加息意味着提高利息。但美联储加息,不要期望储蓄账户利息增加很多。银行从贷款中获得更多利息收入,但存款充足下,银行不需要吸引更多储蓄。在美国市场,有些社区银行,信用合作社,货币共同基金等,美联储加息有助于推升年底储蓄利率从2.8%至3.1%。储蓄利息不太可能跑赢通胀。(五)股票和债券。利率提高,国债收益率上升,吸引投资者,但上市公司借贷成本上升。债券回报可能更好,美联储加息,美债可能吸引美股更多资金。

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