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倒闭、进场与转型: 汽车金融究竟应该怎么玩?

汽车金融,一半是海水,一半是火焰。

一方面,据网贷之家统计,至2017年底,涉及车贷业务正常运营的P2P平台数有545家,但至2018年4月锐减至332家,4个月大幅下降40%。

另一方面,针对年轻人购车、深耕二三四线城市的汽车新零售业务则迅速崛起并获得巨额融资,厂商金融也在快速进入,低首付购车分期和超低首付的汽车租赁业务看似一片蓝海。

一边是批量倒闭,一边是加速进入,被视为最大风口的车抵贷和以租代购,又该何去何从?

二三四抵与生死局

所谓车抵贷,就是车辆抵贷贷款,这是P2P民间资金的天下,也是汽车金融最初的风口。一位车贷平台工作人员告诉21世纪经济报道记者:“在民间传统借贷中,车辆,尤其是豪车本就是有效抵押物,但资本和互联网的介入将车抵贷线上化、大众化、消费化了。”

相比银行贷款,民间资金为主的车抵贷业务利率自然较高。如车抵贷头部平台投哪网客服介绍:“一般一辆评估价为10万元的全款车,借款额度约为8万到9万,日息万4或万5,最长可借3年。只要征信不是特别差一般都可以借款。服务费为借款额度的3%,一次性支付,如果逾期,则每逾期1天收取1%的逾期费,最多收3%,特殊情况可减免。”

但实际上,在更多审核宽松的小平台上,车抵贷年化利率多在18%以上,如逾期还需支付天价拖车费和逾期费,部分公司二抵、三抵甚至四抵都有,也为去年下半年开始车抵贷平台大量关闭埋下了伏笔。

网贷之家不完全统计显示,今年前四个月从事车抵贷业务P2P平台大幅减少200多家,不仅是小平台倒闭,大平台也难幸免。如曾排名车贷Top50强的“沃时贷”今年5月就宣布停止线上运营。沃时贷表示清算的原因是逾期和坏账率增加、交易额及线下收益减少,以及备案延迟导致运营成本无法预估,并称这主要是监管政策变化,即不准暴力催收和借款利息不得超过24%等。

苏宁金融研究院汽车金融首席研究员赵一洋认为,倒闭的P2P车贷平台多数以“二抵贷”甚至“三抵贷”为主,即从事本就有抵押车的再次抵押。“此前还可以以高利息吃掉坏账,出现坏账公司还通过‘抢车’等方式处置不良放款,但监管要求严守36%防线和不得暴力催收后,坏账自然爆发。”

此外,监管今年开始推进的“打黑除恶”专项整治行动,也将车贷行业的“套路贷”、暴力催收、二押车等相关问题暴露在公众面前。

“车贷平台大量增加后,竞争越来越激烈,渠道费用水涨船高。为抢夺市场,部分平台将贷款底线一降再降,敢做二抵,甚至没有任何保障的三抵、四抵,征信黑户也做。”车贷行业资深从业者张明(化名)说,“如何风控呢?一高利息,但现在高利息做不了,24%年息下根本没什么利润;二车辆属于动产,谁抢到就可以率先处置回款,因此新闻上那些高速路夺车大战、暴力催收、抢车斗殴的,多数涉及的都是二抵、三抵车。”

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