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会欠债的人都发财了,为什么你不行?

最近有个白富美闺蜜刚花1700万买了套房子,以前开口诗和远方的女纸,现在没事就跟杠姐抱怨压力大。“每天睁眼就欠银行一大笔钱,日子从来没这么辛苦过,都不敢辞职了。”

我忍不住问,家里没替你多出点首付?结果人家说老爸给了1600万。那贷款100万不多呀?也没有,凑了点手里的闲钱,贷款60万。好吧,嫉妒简直让我原地爆炸,穷人果然不能替有钱人操心。

中国有句老话:莫欠债,欠债要还钱。所以,我们习惯老老实实攒钱过日子,不愿意背上债务的压力。但是这种态度呢,近几年又被楼市狠狠教训了,敢上杠杆贷款买房的人成了赢家,观望谨慎的踏空一轮行情。到底该不该贷款负债呢?今天就讲一讲这个话题。

债本身是中性的,用得好可以帮助你财富快速增值,用得不好就背上了沉重的负担。谈债务管理之前,我们要先分清好债和坏债。

从上图可以看出,好债能带来现金流的增加(也许还会有收益),坏债则是从口袋里掏钱。

1. 好债有哪些呢?

比如杠姐的高中同学,几年前在老家某三线城市买了一套100万元的底商,首付50万元,还贷3900元/月,目前租金5000元/月。即使不考虑底商本身的增值,50万元债务每月可以提供1300元的现金流收入,是好债。

这听起来太像办企业了,和小民有关系吗?有很多小生意是可以的。有朋友父亲是牙医,在家乡(三线城市)开了一家牙科诊所,本来只有拔牙补牙的病人上门,他贷款帮父亲购买了一套洗牙设备后,洗牙客人络绎不绝,诊所收入翻了一倍多。

2. 生活中常见的坏债有哪些呢?

信用卡预支的是你未来的现金流,如果免息期内及时偿还就不算坏债,充其量就是现金管理工具。但如果利用信用卡分期、贷款甚至是提取现金的话,你就会发现利息高得惊人,实际年利率甚至高于16%。

原理跟信用卡一个道理,只是贷款利率更低一点儿。此外,还有两样愁煞人的减分因素:车子在购买时便开始贬值,养车费用是硬性支出,没法节省。贷款买车不仅增加负债,而且扩大日常开销。当然,如果买车跑运输,能带来现金收入又是另一回事儿了。

月息2%起步,按月偿还利息,到期一次偿还本金。几乎没有什么生意能覆盖这么高的借款成本,妥妥的坏债。

3. 中性债,好坏要看具体使用情况

要分析:债务使用方向、收益、成本。

目前市场上有各种消费金融公司,向个人提供无抵押无担保贷款,就是比如“借呗”“微粒贷”之类。现在银行也向个人提供信用贷款,比如招行的“闪电贷”。通常,这些信用贷款年化利率在一般在10%-15%,具体利率根据个人信用有差异,同时也跟市场利率相关。

用于自住的房屋贷款当然不能带来现金流,还要承担房屋的保有成本,但不能一概认为这是坏债。每月按揭款和同类房屋的租金比率,可以看出购买房屋对家庭现金流的影响。另外,房子市场价格的变化,会带来家庭资产的升降,所以考察自住房屋贷款是好是坏,要从每月还贷金额,以及房价变化两个方面考虑。

总结时间:

一切用于消费的债务都是坏债。如果用于投资,收益大于利息支出才能算是好债。

周期越短,实际负债越高;越早开始还利息,债务总额越高。

房贷对个人来说是最重要的财务杠杆,用好房贷财富进阶一大步。

杠姐语录:负债就是财务杠杆,用对了可以撬起未来。

文源:杠精说钱(GJshuoqian )此为原创文章,转载请说明出处!

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