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【法务管窥】银行扣收外来款项,法院判定诉讼时效中断

银行作为金融机构,应在法律许可的范围内采取合法、创新的方式催收到期贷款,延续诉讼时效效力,确保债权最终得以实现,维护自身合法利益

针对无法催收或通知的到期贷款,银行可创新催收方式,扣收借款人账户部分款项冲抵本息,达到诉讼时效中断的效力,维护自身合法利益。

案情简介

2010年1月,王某与某银行签订借款合同一份,约定王某向某银行申请贷款三万元用于资金周转、借款期限为一年等内容。同日,王某在该行开立银行账户,用于银行发放贷款和扣收贷款使用。借款合同中还约定:王某授权银行可直接从其开立的个人结算账户的储蓄账户或银行卡中扣收应还款项,且不再另行签发授权委托书,扣款结果银行也不再另行向王某寄发相应凭证和单据。

2011年1月,借款到期后,王某未能还本付息,银行进行催收,但均无法联系到王某,催收无果。

2012年3月,王某的银行账户收到来款10元,银行予以扣收用于冲抵贷款的极少部分本金,并打印还款单据。2013年5月初,王某存款3万元至该账户。次日,银行予以扣收冲抵贷款利息和部分本金。王某得知存款被银行扣收后,认为上述贷款已过诉讼时效,银行此时扣收款项构成侵权,遂起诉至人民法院,要求银行返还存款3万元。

人民法院认为:王某虽声称银行于2012年3月扣收的10元本金并非其本人所存入用于归还贷款,系银行自行存入,且已超过诉讼时效,但无相应证据材料证明。结合本案所有证据材料,诉讼时效从第一次扣收款项时产生中断,本案并未超过诉讼时效,王某应当偿还案涉贷款,最后判决驳回王某的诉讼请求。

法理分析

在金融借款合同中,对于银行扣收借款人账户中外来相关款项是否可以引起诉讼时效中断的问题,司法实践中存在分歧。一种意见认为,银行与借款人合同约定当借款人未依约还款时,无论款项来源于何处,银行有权从借款人的账户中直接扣收欠款本息。银行根据约定扣款,即可引起诉讼时效中断。如果双方没有约定银行有权扣款,则银行的扣款行为构成侵权,不能产生诉讼时效中断的效力。另一种意见则认为,不论借款合同中是否约定银行扣款的权利、款项来源于何处,贷款到期后,银行都可以从借款人的账户中扣款,并产生诉讼时效中断的法律后果。

笔者认为,若借款人能够证明外来款项非借款人本人所存入,或为银行自行向借款人账户转账和存入现金,银行再予以扣收借款人账户之款项,并不能导致诉讼时效中断情形的产生。期间内借款人又不能提供未超过诉讼时效的证据材料,则已超过诉讼时效,成为自然债权,银行无法再另行扣收借款人任何款项。另外,也可理解为一种附条件条款,即当银行通过转账或存入现金方式再予以扣收冲抵部分本息,视为阻止条件成就,则当中任何行为均视为无效。此后银行若予以扣收,构成侵权。

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