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【专题】防控风险背景下的消费金融发展思考

中国早年的消费金融市场基本是银行消费信贷一家独大,消费形式主要以信用卡为主。近5年来,随着电商平台和互联网消费金融的迅猛发展,消费金融市场呈现百花齐放的格局。消费金融行业的早期发展也出现过授信过度、息费过高、个人信息保护不足等问题。在崛起的信贷市场中,要在消费金融领域立足并长远发展,风控是关键。

一、新时代消费金融发展机遇与挑战并存

随着消费对经济增长的贡献度逐年攀升,我国已经进入消费新时代,正在释放或即将释放的万亿级的金融需求,使得消费金融成为金融行业最大的风口。同时,缺乏有效监管的迅猛增长和因信息孤岛而产生的过度授信等也带来了居民金融杠杆过高、贷款乱象频发等一系列问题,进而引发了新一轮监管收紧。

(一)新经济时期,消费进入个性化升级的新时代

伴随着居民收入水平不断提高、提前消费理念得到转变,以及便捷化的消费环境和丰富化的消费场景持续改善,我国经济进入个性化升级的消费新时代。消费新时代的“新”具体体现在客群升级、内容升级和体验升级上。在客群方面,年轻客户群,特别是90后新生代成为引领消费新时代的主导人群,其个性化、多元化消费的需求强烈。在内容方面,从物质消费向服务消费转变,从生存性消费向发展性消费转变,住房、汽车等传统家庭消费的占比将逐步降低,消费内容更加分散化和多元化。在体验方面,消费者更关注消费过程的服务体验,对消费体验的便捷性和时效性要求更高。

(二)消费新时代,消费金融启动万亿蓝海

在经济发展“新常态”下,消费金融顺应经济发展趋势,是当前及未来一段时间驱动消费升级的最有力支撑,也是商业银行服务实体经济、支持供给侧改革的最佳着力点。消费金融是大市场、快市场和好市场。截至2017年末,金融机构非房贷类消费贷款余额达到9.6万亿元,同比增长超过40%,继续保持快速增长。据估算,未来几年我国个人非房贷类消费金融业务仍将以年均20%的增速扩张,预计到2020年将超过12万亿元,我国将成为全球最大的消费金融市场。

(三)监管新形势,合规和发展同向并行

从总体上看,消费金融还是我国金融市场的新业务,短时间内业务规模得到爆炸式增长,无论是机构主体的多元性、业务模式的多样性,还是参与客户的广泛性,都超出了市场预期,也对市场监管提出了挑战。在业务增长的同时,参与机构无牌经营,各类乱收费,消费者信息泄露和虚假骗贷后流入股市、楼市等现象时有发生,进而引发了新一轮多方面、多层次的监管收紧。自2017年3月开始的“三违反、三套利和四不当”等合规检查,将消费类贷款业务套现和用途违规等纳入检查范围。2017年12月1日,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》公布,除对金融机构现金贷进行规范外,重点加大了对互联网机构现金贷业务的整治。可以预见,严监管和防风险仍将是新形势下金融领域的工作重点,这就要求消费金融各参与主体关注合规和发展同向并行。

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