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李礼辉:科技创新 赋能金融

近几年金融科技的发展已经深刻重塑了传统金融的业态,我们要如何深刻理解金融科技带来的变化和趋势呢?

一、金融市场从二维走向三维

(一)以信任链接为纽带的折叠

现在的金融不再是简单的二维平面世界,而是可以折叠的三维空间,可以通过以下几方面来观察。

一是支付市场的折叠。传统的支付市场是中心化的多节点的结构,这个结构下面已经发生了折叠。现在几乎所有人都在使用的支付宝和微信支付是典型代表,其运用人工智能、大数据、云计算的技术,构建了以信任链接为纽带的支付和生活平台,实现了千万级的商户和十亿级消费者之间简单安全快速的连接。

二是信贷市场的折叠,过去的信贷市场是一个平面延伸的结构。在平面延伸的结构,信息不对称是常态,信任的建立必须经过中间节点,比如说人民银行的征信中心、支付宝,其本质都是中间节点。在这种情况下,信任形成的时间比较长,所需要的成本比较高,而且信用可及的范围比较小,这对于实现政府提出的普惠金融目标造成了巨大的障碍。

三是身份识别的折叠。金融机构对客户身份的识别,过去都是采用证件加密码或者是U盾的模式,现在利用人脸识别、声纹识别等人工智能身份的识别方式,不再需要第三方的介入,而且准确率高达99.99%以上,这个数字比人工识别比率都要高。

大数据、云计算、人工智能等新兴技术构建了全新的信任纽带,经济主体、社会主体的空间是被折叠的,弱信任变成了可信任,长距离变成了近距离、甚至会变成零距离。

我们即将迎来5G时代,人跟物之间会实现实时的连接。经过折叠之后,空间的距离和时间距离趋近于0,5G时代科技的创新必将成为一个新的热点。

(二)以流程再造为纽带的协同

现在金融业信息技术系统,基本上还是平面交互的结构,比如说工商银行、中国银行等都有一套大主机系统。经过多年的运行证明了两个事情,第一:证明了大主机系统的可靠性,有人说大主机系统相对于现在分布式的系统是不可靠的,这种说法我不敢苟同!我在中国银行和工商银行都负责管理科技部门,大主机系统曾经每秒会面对几万个黑客对网络的攻击,我们都有办法来对付。

所以大主机系统的可靠性应该说是经过了时间考验的。

但是,大主机系统也暴露出一个很大的问题,那就是跨系统的流程难以协调、难以优化,这是一个很明显的短板。

比如中国银行的系统跟工商银行的系统或者其他一些系统联系在一起的时候,就像是一条高速公路连接乡间小路一样,好多地方是很难协调的。

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