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为什么不同的保险公司,保险价格相差那么大?

最近有朋友在后台咨询我这样一个问题:为什么两款保障责任基本相同的保险,价格却有非常大的差距?

老实说,这是比较有代表性的问题,背后涉及的因素有很多,今天就跟大家聊聊。

1影响保险定价的因素

谈到这个问题,我们首先要从保费构成说起,小编整理了一下,一般来讲,我们购买一份保险所交的保费,由以下几个因素构成:

中国目前有近 200 家保险公司,每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同,正是由于不同保险公司战略上的不同,才会在保险定价上有着极大的不同。下面我们来看一下这些因素对于保费的影响:

1、预定利率不同

预定利率:是保险公司在定价时,根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

预定利率是保费定价的基础。更高的预定利率,意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险,而大家得到了实惠。更低的预定利率,意味着保险公司的投资风险减轻了,但我们就需要支付更大的成本。

2013 年 8 月 15 日开始,普通人身险实行新费率政策,其预定利率不再有 2.5% 的上限,而是由保险公司自行决定。虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在 3.5% 左右,对保费影响不大,但是对于很多分红型的理财保险,预定利率起着重要的作用。

2、运营成本不同

不同公司的运营成本是不同的,这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等,这些基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

运营费用在不同的公司差异很大,比如一个在全国有很多分支机构的公司,每年要为这些分支机构(类比银行网点)承担着不少的营运费用。而我们知道现在有的互联网保险公司,根本就不开设分支机构,所以大家可以感受一下成本上的差距和压力。

为了提高品牌知名度,获得客户的信任,做广告是一种最快捷的方法。行业内某大公司一年的广告投入就能顶上人家几年的营业收入,这已不是什么新闻。

3、预留利润不同

我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的,有的喜欢高举高打,而有的喜欢薄利多销,这也体现了不同保险公司的竞争策略。

除此之外,还有一种情况是,这些年成立了很多新的保险公司,这些公司没有什么历史包袱和负债,可以通过适当减少预留利润来提高竞争力,这也在一定程度上会反映在保险定价当中。

2保险公司 VS 产品性价比

经常有朋友向小编咨询,是不是买保险就买大公司的产品,小公司的产品不好?每次被问到这个问题,我都会哭笑不得,因为很难用几句话来回答清楚。

首先,不同的人对公司的认知不同,在我们眼里保险公司那可都是大公司,因为保险公司不是想开就能开的。保监会不仅对公司股东资金实力有着严格的要求,而且偿付能力等核心指标时时刻刻处在国家的强力监管之下。

其次,目前市场竞争非常激烈,保险公司为了获得市场,自然有公司愿意在同等保障责任下价格更低,或者同等价格下保障责任更多更全。不代表小的保险公司性价比都高,而大的保险公司性价比不高。

3便宜的保险,会偷工减料吗?

很多朋友还会有这种困惑,我买了一份性价比高的保险,会不会保障存在什么问题。这也是一个比较典型的问题。

还有很多人期望多花一点钱,选择一个容易理赔的产品。或者担心便宜的保险会不会故意不赔,关于理赔的问题,我们也简单讲一下:

保险公司每天会有各种理赔报案,理赔在保险公司看来和销售出单一样,是最正常不过的事情了,因为在设计保险的时候,已经考虑了理赔概率,除去理赔款之外,保险公司还有很多利润的。

不会因为你有亲戚在保险公司工作,理赔的时候就会照顾你,自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构,规章制度极为成熟,理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准,而从来不关心你是谁!

今天和大家简单聊了一下保费的构成,也讲了一下保险性价比的问题,不知道大家对小编的回答还满意吗?最后,小编还想说一句,没有最好的保险产品,只有最适合的保险产品。

文章来源:保产品综合超市

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