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喊话沃时贷:车贷清盘之路是可以避免的

五月初始,沃时贷与泓源资本相继发布清盘公告,使得车贷资产在一时之间成了行业内热议的话题。车贷从以往的备受偏爱走到现在的心有余悸,合规强监管是不可避免的推动,但其中更多的是对平台运营方向的深思。

关于清盘原因,沃时贷在公告中提出:

1. 逾期和坏账率增加,不良资产的处理时间周期变长,公司垫付资金压力变大;

2. 交易额减少;线下收益减少;

3. 银行存管等合规化要求增加了线上运营成本;

4. 监管验收时间推迟,时间成本、后期合规费用及平台合规标准无法预估。

从公告中可以看出,清盘影响因素大多是车贷发展过程中历史遗留的问题,比如二押车以及暴力催收等问题。因“824”管理办法的出台,车贷以其小额分散的优势而备受追捧;因车贷低门槛的特性,使得大量从业机构涌入,造成二抵(包括三抵、四抵)事件频发,其中有机遇更有挑战。

对于二押车与暴力催收,究其根本就是平台的风控能力。在车贷同质化竞争激烈的当时,贷后风控在平台风控体系中占据着绝对重要的位置,而过分注重贷后风控的结果就事导致之后暴力催收。车贷乱象不断,整治是必然的。《催收自律公约》的下发,以及“打黑除恶”专项行动的开展,将二押车、套路贷、暴力催收等都列入了重点打击的范围,更是造成部分平台原有风控模式失灵,中小车贷平台受创较大。

行业现状如此,究竟该如何避免?

1、“以车为主”转向“人车并重”’

在乱象不断与监管力度不断加强的时期,明显可以看出重贷后风控无法满足平台的可持续性发展。若想长期发展,以往“以车为主”的风险管理模式就必须有所改变。没有逾期就没有暴力催收,没有逾期的人就更没有逾期这回事,车贷行业的风控模式也应逐渐从“以车为主”转向为“人车并重”的双重审核机制,通过互联网技术综合评估客户资质。

2、适时谋求转向

当然,在车贷行业问题频发的时期,适时地谋求转型也不免是一个好的方向。车贷经过几年的发展已经成为P2P细分领域中相对成熟的业务模式,与其等待下一个红利,不如开辟另一个蓝海。沃时贷的清盘也是给了车贷行业一记理性的耳光,如若当时严把风控与运营方向,或许这一结局完全可以避免。在这一时期,要么预见改变,要么转瞬即逝。

与所有中小车贷平台一样,量子金融同样不可避免的遇上这一生死考验课题。据不完全统计,2017年4月至2018年3月,涉及车贷业务的正常运营平台数量由590家缩水至384家,缩水超三成。随着监管重压的不断推进,车贷再不是大家趋之若鹜的“香饽饽”,而在这一特殊时期如何让平台平稳持续的发展也成了量子金融负责人肩上的一记重担。

有多少个彻夜难眠的夜晚,就有多少对现状的无限深思。车贷的利润主要集中在贷后,而信用贷则将利润前置,在做好风控措施的前提之下,一定程度上覆盖了贷后风险。理论上来看,信用贷款的利润空间更大一些,而且基本符合未来P2P网贷市场的发展趋势,比如欧美发达国家的信用贷发展就很好。

在各方条件越来越苛刻的合规期量子金融步步为营,于2017年开始布局转型,同年10月正式上线普惠产品,步上车贷与信用贷综合发展之路。就网贷模式而言,想要做好信用贷,风控更是重中之重。

量子金融始终以风控为核心,坚持稳健发展,不单纯的追求体量与规模的增长。继普惠产品上线之后,平台还开发了房主贷、量子小微等新产品,针对不同的资产类型,制定配套的风控审核体系。下面以量子普惠业务为例看平台风控:

贷前工作必须要做好,而贷后工作依旧不容忽视。针对拒不还款、违约坏账用户,量子金融将在法律范围内委托第三方进行强制催收,对违约用户进行法律诉讼,采用法律的手段进行强制制裁,积极强化电催、法务效用。

目前,量子金融就风险控制已经有一套适用于自己的体系,只做优质资产端,对于不符合申请条件的用户果断拒贷。从人性上我们相信人性本善,但在业务上,我们必须要客观的看待人性,一定要相信风控机制,看他的还款意愿与能力。

在这合法合规的备案时期,平台想要长足发展,最核心的还是要提高行业的服务水平。提高行业的服务水平,看起来很简单,说起来也很简单,但是越简单的事情越难做,这要求P2P公司有更高识别能力,提供优质客户,筛掉劣质用户。未来,量子金融将秉承着用科技践行普惠的愿景,给广大用户带来至诚至善,体验至上的服务。

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