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医疗险和重疾险有何区别?

随着生存环境的不断恶化和工作压力的逐渐加大,许多人的身体都处于亚健康状态,随时可能生病。因此,越来越多的人加入到投保健康保险的行列之中。而在健康保险中,最为大众所熟悉的莫过于医疗险和重疾险了。那么,医疗险和重疾险有何区别?二者同时购买会发生冲突吗?

从补偿机制的角度来讲,市面上最常见的补偿型医疗险就是报销制,而重疾险则是一次性支付。

先拿补偿型医疗险来说,被保险人可以在保额范围内申请报销,保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付(有些保险公司与医院达成合作,费用由医院直接与保险公司结算),被保险人决不会因此得到多余补偿。简而言之,保险公司能赔多少钱,得看你实际花费多少。

而至于重疾险,只要被保险人患上了合乎条款规定的病种,保险公司就会按照约定的保额一次性赔付,赔付金额不一定等于实际花费。也就是说,不管你花了多少钱,少了的话保险公司不会补,多了保险公司也不会扣。

商业医疗保险一般都是补偿型险种,一般是在社保报销之后,保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。按照前述医疗险的规定,如果被保险人已经从其他渠道获得了赔偿,保险公司就不会对已经获得补偿的部分进行赔付。

保险公司给出了三种保险金计算方法:被保险人已获的社会医疗保险对可承保费用补偿金额大于免赔额,保险金=可承保费用-社会医疗保险对可承保费用的补偿金额;如果小于,保险金就等于可承保费用-免赔额;若被保险人因为没有社保未获相应补偿,保险金=(可承保费用-免赔额)×60%。值得解释的是,“免赔额”是指被保险人治疗所发生的可承保费用中,需自己承担的最低金额,上述医疗险的免赔额为300元到2000元。

到底在什么情况下倾向于选择医疗险呢?以一款中端医疗险为例,保障期为1年,补偿型险种,年度医疗保额是20万元,其中手术最高报销10万元,门诊最高1.5万元,其他小项目基本都是几百到几千不等。

上述中端医疗险的保障年龄是24岁到29岁,按照保额标准,这样一款医疗险一年需要支付2405元的保费。

保险专家建议:理论上来讲,如果投保人预计未来一年的医疗费高于2405元,那么就可以考虑购买了。对于易生病住院或经济条件较好的人来说,可考虑购买医疗险,作为社保医疗险的升级。

值得补充的是,上述中端医疗险是事后理赔,也就是需要自己先行垫付。还了解到,医疗险通常有30天的等待期,这一期间内发病或因该病发生的就诊费用,保险公司不予赔偿。

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