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金融科技浪潮下,银行业如何激流勇进

近年来,商业银行面临的经营环境有了显著变化,金融业竞争加剧、金融需求多元化、综合经营步伐加快,对商业银行利润持续增长提出挑战。在金融科技的浪潮下,银行业要充分利用金融科技(Fintech)所带来的机遇,依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术,创新服务方式和流程,整合传统服务资源,联动线上线下优势,充分的结合互联网技术、利用互联网思维进行转型,以提升整个银行业资源配置效率。本文观点仅代表作者作为一位研究人员个人的看法,不代表任何机构的意见和看法。

一、中国银行业的转型压力不断加大,需要探索新的转型路径

(一)外部环境:监管评估渐趋严格

2016年以来中国人民银行通过建立宏观审慎评估体系(MPA),重点考虑资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等七大方面,对金融机构进行框架性的监管评价。2017年三月末至四月初,银监会连发七个文件,对银行提出全面风险防控要求,规范其理财业务、同业业务,对银行业市场乱象进行整治。整体来看,在第五次全国金融工作会议召开之后,中国银行业的监管基调日渐趋严。

表1:2017年三月末至四月初银监会发布的具体文件

(二)内部经营:传统盈利模式面临转型挑战

当前,利率汇率市场化、多样化融资渠道发展分流银行储蓄和宏观经济增进放缓的背景下,银行靠传统“存贷汇”业务带动快速增长越来越难,部分产能过剩行业的不良贷款压力逐渐浮现。

根据中国银监会公布的官方数据显示,2016年银行业金融机构实现净利润2.1万亿元,较上年同期增加730万亿元。虽然净利润总体规模有所增长,但是增速却从2011年的39.3%大幅下滑到了2016年的3.6%。其盈利能力的下降与中国银行业当前息差持续收窄、金融脱媒趋势等密切相关,也意味着银行业的盈利增长逐步回归常态,与其他行业的平均增速逐步接近。交通银行金融研究中心此前发布的研究报告指出,受经济增速下行、投资回报率下降、存款利率上限完全放开和基准利率下调等因素的影响,商业银行净息差由2011年的2.7%,收窄至2016年的2.22%,2017年上半年更是下降至2.05%。存贷利差不断收窄,加剧商业银行竞争,刺激其寻求新业务范围的扩张,也对银行的风险管理能力和金融创新能力提出了更高的要求。

图1:2011-2016年中国银行业金融机构净利润及其增长率

数据来源:中国银行业监督管理委员会

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