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400余家P2P平台央行征信披露分析:不足10家合格

根据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(以下简称:《信披指引》),网贷平台应披露借款人征信报告。

借款人征信报告,作为网贷项目信息下设的一项披露指标,反映项目借款人的信用状况,对于借款人的负债逾期统计、信用风险评价等具有一定参考价值。在2018年3月网贷之家《P2P网贷平台信息披露TOP100》的评分工作中,该指标样本得分率仅为3.25%,位于信披指标垫底水平。

本文以当前P2P网贷平台披露借款人央行征信报告的情况为研究对象,对披露内容、披露规范等予以解析。文末就平台层面阐述改进方案,并在附录中就普通读者层面提出个人征信查询、维护的若干建议。

借款人征信报告披露的监管依据

银监会《信披指引》第九条规定,网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露如下信息,包括:借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况等。

在附录《信息披露内容说明》中,借款人征信报告的具体说明为:

指脱敏处理后,经借款人授权由中国人民银行征信系统出具的征信报告中借款人的逾期情况。

笔者认为,关于借款人征信报告指标,需把握三个要素:

首先,报告来源主体明确为央行征信;

其次为时效性,为截至借款前6个月;

最后则是披露内容,主要为报告中的逾期情况。

同时,考虑到《信披指引》要求披露借款人收入及负债情况,在实务中,多数网贷平台在披露时亦会向项目投资人呈现借款人负债情况。

相比银监会《信披指引》,互金协会《信披标准》则区分了借款主体:自然人、法人或其他组织,分别需披露截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况(脱敏处理)、在其他网络借贷平台借款情况。另外,自然人还需披露在平台逾期次数、在平台逾期总金额信息。

P2P网贷平台央行征信披露分析

1.央行征信的披露三要素

笔者综合了网贷之家评级库、信息披露排行榜样本库、地区合规报告样本库等信息来源,在超过400家P2P网贷平台中识别出11家披露借款人央行征信的平台及项目名单,整理如下所示:

在前文监管依据一节,笔者阐述了征信报告披露的三要素,首要即为征信来源主体——中国人民银行。在以上11家平台中,有8家披露了借款人图片征信报告,有相应图片证据作为佐证;另3家未披露征信报告,仅截取了个人征信相关表格,表格样式以爱钱进散标项目为例,样式如下图所示:

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