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普通家庭千万别买年金险,我来告诉你为什么!

今天,知乎有位粉丝遇到了问题,问“基金定投和年金险有什么不一样?选择理财的话哪种比较好?”

他说,基金定投是每个月存钱给基金,然后等收益。年金险是每个月存钱给保险公司,然后等收益。感觉都是一种年金的形式,两种有什么本质上的区别,或者优劣呢?如果选择理财方式,应该如何在这两者中做出选择呢?

很多人回答会和稀泥,说基金定投是浮动收益,风险高一些,收益也高一些;年金险是固定收益,风险很低,收益也低一些。怎么选择看你自己的喜好和承受能力。

看完分析估计题主还是不知道如何定夺。我先直接说出自己的建议:可以基金定投,不要买年金险。

基金定投适合咱普通人

基金定投是最适合普通人参与基金市场的方式,它的特征就是稳健。基金有涨有跌,基金定投通过定期买入的方式,平摊风险。可以采用跌买涨不买,大跌大买,小跌小买的法则。总的来看,只要咱国家保持GDP增长,股市总体震荡上升,基金定投就能赚,是跑过物价上涨那种赚。

虽然牛短熊长,但只要坚持买个3-5年,然后在高点,比如2015年的5000点,2007年6000点卖出,都能获得不错的收益。不卖一直拿着也是不错的选择,中国经济一直在发展,中国股票的市值也在不断创新高。

说完基金定投,要好好扒一下年金险的狼皮。

年金险内含猫腻

现在市面上的年金险有即期年金保险和延期年金保险,即期年金保险就是即交即领,延期年金保险就是约定一个年龄,通常在约定的那个保单周年日开始每年返还一笔钱。

我在网上找了一个购买年金险的例子。投保人年保费20万,缴费10年。基本保额48.156万,每年以5%递增,交满10年后每年可领保额5%作为生存金。如果投保人在60岁前身故,已交保费全部返还。

假设37岁投保,88岁离世。利用excel的IRR公式我们可以算出,内部收益率仅为1.4%。即使是有分红的年金险,年回报率也不超过3%。

所以对于一般家庭而言,年金险是很不划算的。与其他重疾、医疗、寿险、财险、意外险等保障人身财产安全的保险不同。

年金险无论是养老年金险还是教育年金险,都是为了攒钱,所以专注理财这点而言,年金险的收益跑不过CPI,跑不过物价上涨,还不如买收益4%的货币基金和收益5%的银行理财。

适合年金险的两类情况

年金险对于普通家庭而言比较坑,唯有两种情况下是值得买的:

1、适合家族资产积累丰厚的高净值家庭用于代际遗产继承,能帮助后辈应付现金流不足的问题,并有一定的避税功能。比如祖父辈有千万固定资产,没有流动性资产,分给继承人只有固定资产而没有可观的现金流。

此时,由于需要先交税,才能过户继承,如此,一些儿孙在没有巨额现金流缴费的情况下,不得不卖出父辈给自己遗留的固定资产,而潜在错过固定资产升值的机会。其次,年金险的分期支付方式,也能避开一次性缴纳高额遗产税。

2、高利率时代的年金险。中国的高利率时代在上世纪90年代,银行一年定存收益曾有过10%以上。那时候买的年金险净回报约有6%—8%。放到现在,这个收益率加上保险公司刚兑性的保障,有这样的一张年金保单可以说是捡到宝,亏本的变成保险公司。

综上所述,对于普通家庭而言,现在的基金定投值得玩,年金险不值得买。如果你家里有一个充满先见之明的在上世纪90年代就买了年金险的长辈,那么恭喜你。没有也不要灰心,反正90年代的年金险,五年前的房子,一年前的比特币这些风口都只属于少数幸运者,咱们大多数普通人踏实攒钱理财,也会有财务自由的一天。

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