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万亿市场亟待开发 信用卡代还将成下一个P2P?

在国家出台多项“普惠金融”政策、监管却日趋严厉的大环境下,互联网金融客群却呈现逐步探低的趋势。此前追求高风险、高收益的部分互金业务,如P2P、小贷等,也向下“降级”,开拓新的市场。而这些新的进入者更像冲进瓷器店里的公牛,在进入新市场、加剧竞争的同时,也会带来新的风险和不确定性。

信用卡代还就是一个例子。

近日,国家互联网金融风险分析技术专家委员会发表的“互联网金融新业态风险巡查公告”称,发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式。此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

那么,信用卡代还是否会成为下一个P2P?

万亿市场亟待开发?

普惠金融的概念尽管早在2005年就已由联合国提出,但在中国真正有所表现的时点,还是与2013年互联网金融兴起有关。

2015年,国家提出要推进普惠金融发展,点名小额贷款、消费金融等公司的发展融资问题,“激发消费潜力,促进消费升级”——大量传统金融机构无法触及或不愿服务的客户亟待挖掘,加上政策方针的支持,这对互金行业来说,自然是无比肥沃的生存土壤。

然而互联网金融走到第五个年头,这边厢是监管重锤高悬在P2P和现金贷的头顶,那边厢是普惠金融生机无限。网贷备案一延再延,许多既熬不起又熬不得的P2P和小贷公司,纷纷将目光投向了信用卡代偿这片尚未被深入开拓的新蓝海,意图以业务转型来寻求新出路。

信用卡代偿/代还,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构的过程。简而言之,消费者能够通过一定程度上的债务转嫁,来为自己争取更多资金周转的时间。

央行的支付体系运行报告从数据维度描绘了市场潜力的增长势头:

截至2017年末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张,同比增长26.53%。与此同时,银行卡授信总额为12.48万亿元,同比增长36.58%,应偿信贷余额5.56万亿元,同比增长36.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额663.11亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.26%。

雷锋网AI金融评论了解到,国外的信用卡代偿行业已经颇为成熟,大多数信用卡均支持“CreditCardBalanceTransfer”业务,即将A信用卡账户中的未偿还债务转移到B信用卡公司账户中。为鼓励债务持有人进行债务转移,不少发卡机构甚至会给予转入余额0利率、临时免息期、忠诚度积分等鼓励。

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