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少儿平安福2018怎样?好不好?

聪明投保
04-17 19:00
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近日,随着中国太保披露了2017年度业绩报告,7家上市保险公司的“成绩单”悉数亮相,各项指标的座次也尘埃落定,其中,中国平安的净利润以999.78亿元再次站在行业顶峰。

无可否认平安的营销工作是保险同业内漂亮且完善的,因为平安的代理人已经走向自主经营自主经营模式。

在传统的保险营销模式里,归纳起来有两种模式:非平安模式(业务推动式)与平安模式(自主经营式),简单来讲,非平安的保险公司推动业务员的业绩主要靠分支结构的业务方案与内勤协助宣导,靠推动产生业务;平安则已经走到每个业务小组自主经营推动阶段,每个业务小组有自己的方案奖励、产说会、感恩答谢会等等,称为自主经营。就像三代机与四代机一样,代差就是可以使后代以吊打前代,因此平安在老五家保险公司里可谓一枝独秀。

但是,公司利润再高、营销模式再好,都不是客户真正关心的,客户真正关心的是投保的产品是否属于优势产品,尽管没有100分的产品,可我不想投保60分的产品哦!

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事实上,如果我是平安的股东,肯定非常高兴,平安的利润率全行业最高,但如果我是平安人寿的保单客户,爱你真的不容易!以平安命名的两款产品:平安福2018与少儿平安福2018,是平安代理人手中无坚不摧的利刃,但这个利刃更多是在砍客户,之前关于平安福2018的分析已经谈过,这次补坑分析少儿平安福2018。

一、产品设计思路

如今保险产品都在越做越简单,条款从以前的晦涩难懂逐渐变成清晰易懂,并且责任功能可分开投保,给予客户更多的自主选择性。但是,平安福每次升级都带来了更多的附加险,产品条款越来越多,产品形态越来越复杂等等,不要说保险小白,每次平安福升级,墨菲本人都要花一定的精力才能看懂平安福。

为何要把产品形态做得越来越复杂?一般市场占有率高的大保险公司为了避免直接简单的产品对比,会把保险产品设计复杂,这样客户就不能单纯对比了,毕竟这产品复杂到没人有......

言归正传,墨菲开始跟各位同学做分析,准备好笔和纸划重点咯。

二、轻症条款

1、6种高发轻症缺失

少儿平安福(2018)轻症种类20种,多次赔付,看起来还是可以的,但一般客户大多只看表面,有多少精明的消费者会翻开合同详细看看轻症种类?如图:

一般的保险公司虽然也会在高发轻症上偷工减料,但正常只会缺失2种,较好的产品只缺失1种,甚至0缺失,这时产品的优势高下立判。平安如此胆大妄为,皆因其已垄断产品定价权,毕竟业务员多,人多声音大,加上信息不对称,稍不留意就被套路了。

2、被保险人豁免需要格外购买

如今的保险产品90%已经自带被保险人轻症豁免功能,这本来就是标配,可平安就是有产品定价权、就是任性,被保险人豁免还要自己额外掏钱购买,而且还贵,心很痛......

3、70岁后轻症发病不能提升保额

此次少儿平安福2018升级添加了保额提升功能,但仅限70岁前如今很多理赔数据与发病率都显示:轻症在70岁前与70岁后的发病概率是差距甚微的,而且如今的人均寿命早已超过了70周岁,少儿平安福(2018)却除外70岁后的轻症提升保额功能,这些细节上的限制足以说明平安为了降低总体理赔率,背后多么用心良苦。

总体而言,少儿平安福(2018)的轻症责任是看起来很美的花瓶。

三、重疾条款

1、所谓多次赔付不过是幌子

80种重疾,年年打着升级的口号,却是炒着冷饭的心,80种重疾的种类、赔付次数都依然没变,依然是单次赔付的重疾险;

2、何来10种少儿特定重疾?

或许平安的人抱不平,我们有10种少儿特定重疾啊,明明就是多次赔付。各位平安的精英稍安勿躁,咱们先来看看10种少儿特定重疾有哪些:

10种特定重疾里只有白血病与脊髓灰质炎(小儿麻痹症)属于发病率稍高的重疾:

这里的白血病条款中并不包含相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病,本来白血病只属于恶性肿瘤的一种,所谓的10种特定重疾,顶多只能算2.5种特定重疾。

脊髓灰质炎(小儿麻痹症),这种疾病在其他保险产品里是直接归纳在常规重大疾病的栏目之下,而来到少儿平安福2018这里,平安居然单独把它拿出来凑到少儿特定重疾栏目里,务必令到你相信这是一份多次赔付的重疾险,这个套路够深呐。

因此,从条款与发病概率上来看,少儿平安福2018依旧是不折不扣的单次赔付产品。

3、恶性肿瘤多次赔付功能很鸡肋

少儿平安福2018为弥补单次赔付的不足,特意可附加恶性肿瘤多次,究竟是否实用?先看看条款原文:

(1)触发恶性肿瘤保险金的第一条件是首次重疾赔偿必须是恶性肿瘤,如果被保险人首次理赔是急性心肌梗死、脑中风后遗症、终末期肾病等其他高发重疾,本合同重疾功能终止,恶性肿瘤功能自然就没有了。

(2)为何要约定满5年之后才能进行多次赔付?这里涉及到恶性肿瘤的5年康复期概念。

五年生存率是指某种肿瘤经过各种综合治疗后,生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后,有一部分可能出现转移和复发,其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内,约占80%,少部分发生在根治后五年之内,约占10%。所以,各种肿瘤根治术后五年内不复发,再次复发的机会就很少了,故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。术后五年之内,一定要巩固治疗,定期检查,防止复发,即使有转移和复发也能及早治疗。另外,也有用三年生存率和十年生存率表示疗效的。

因此只要保险公司设置5年后再理赔,就能大大降低理赔率,保证股东利益。恶性肿瘤多次赔付,第一次赔付后等5年,第二次赔付后再等5年......我还有几个5年?

从概率上来看,首次确诊癌症后存活5年后再确诊已经是小概率事件,某公司产品条款还能理赔5次恶性肿瘤,难道保险真的要靠吹牛才能卖出去?

以下是某公司的多次赔付防癌险条款,墨菲认为这才是良心作品:

(3)防癌功能费率高

如果不花什么钱,恶性肿瘤多次赔付功能不实用也罢了;问题此功能实用性不高,还不便宜!0岁男,50W保额,850元/年。

对于未成年儿童,发病率最高的恶性肿瘤是白血病,除了投保重疾险,还可以额外添加白血病专项防御保险;如果确实不放心也可以添加少儿专项防癌险,这样可以最大限度放大杠杆比。

4、陪护金是个啥玩意

少儿平安福2018可附加陪护金,陪护金包括三部分:重疾、特定重疾、轻症,每份给付2000元/月,重疾、特定重疾最多给付6个月,轻症最多给付3个月。

可是保障期只到25周岁,都是在抠。

与其继续添加费率昂贵的附加险,还不如直接将重疾险保额提高,不用申请陪护金,赔付的重疾保险金直接都可以当作陪护金使用。

四、长期意外与少儿定寿

墨菲先生反对任何形式的捆绑销售,不过熟悉平安福系列的人都知道,平安福都必须捆绑销售一款“长期意外险”。少儿平安福2018也不例外,继续把捆绑销售进行到底,在平安精英优秀的话术下,无知的吃瓜群众一般都会觉得多花些钱买个意外险也挺好的,美其名是“保障全面,什么都保”,但如果真的有一份产品什么都保,你买的可能是假保险。

之前墨菲先生已经谈过,国家对于未成年人的身价保额是有限制的。给未成年人投保以死亡为给付条件的人身保险有限制,0到不满10岁,不超过20万;10岁到18岁,不超过50万。

换言之,少儿平安福2018的“长期意外险”与“少儿定寿”都是在18岁后才能发挥作用的险种。虽说养儿一百长忧九十九,但现在就帮孩子投保成年后才能发挥作用的保险,是否过于超前?我们正确的投保姿势是根据跟年龄段的风险针对性进行投保,如果不需要的功能就不投保,否则乱投保、浪费钱,好钢应该用在刀刃上。

而0岁女宝宝附加“长期意外(50W保额)”与“少儿定寿(50W保额)”的保费已经2000元。费率超高,“长期意外”保障期到70岁;“少儿定寿”保证期是18-25岁;都属于消费型的意外险。

如今很多成年人意外险的费率都非常亲民,而且意外险没有等待期,不询问健康状况,因此是不存在续保问题,如果你看到125元就能买50W意外保额,你会怎么想?

五、少儿平安福2018的费率

少儿平安福2018的升级在于增加了:每次轻症赔付后,重疾保额与身故保额增长20%(70岁前),其余的保障内容、疾病种类,附加险条款都与“少儿平安福2017”保持一致。那如果把附加险去掉,少儿平安福2018的费率又处于何种水平呢?

注意:表中平安福的价格是不包含“长期意外”、“少儿定寿”、“恶性肿瘤金”、“陪护金”功能,如果算上算上附加险功能,平安福的保费最少也要增加1500元左右。

1、费率微升

每年保险公司的产品都会有一定的升级,但大部分产品的费率是逐渐下降的,在此大环境之下,平安因为拥有产品定价权,因此少儿平安福(2018)比少儿平安福(2017)的微升,不要小看这微小差别,背后透露平安人寿的盈利能力。

2、市场费率最高

平安人寿不愧是利润最高的保险公司,产品费率远高于市场平均水平,冠绝市场,或许平安不怕产品卖不动。为何产品不好还特贵?销量还这么高?因为平安代理人多、广告多、而不懂保险的人更多。

3、投附加险不如直接提升保额

平安费率如此高,与其通过投保附加险获得恶性肿瘤保险金、陪护金,不如直接把重疾险保额调高,举个例子:50W保额少儿平安福+恶性肿瘤金+陪护金,不如直接投保别家重疾险把保额直接定到100W,关键还有找。

写在后面

通常小白初次投保是通过身边朋友了解到保险,知道某个朋友或者亲戚在保险公司做,从而询问投保事宜;但大部分保险代理人既是垄断信息的受害者又是传播者,他们只接受一家保险公司关于自家产品的学习,不知道其他公司的产品信息,他们站在保险公立的立场推销保险产品。

但群众的眼睛是雪亮的,在我们进步的同时,市场也在进步,客户认知也在进步,当有一天客户知道平安福的真相时,友谊的小船可能说翻就翻。

避开少儿平安福2018,你就又避开了50%的坑。

恭喜你看到最后

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