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好险管家金牌顾问:返还型意外险

大部分人了解的意外险都是一年期的,或是短期出游的意外险,都属于消费型意外险。

因此,许多人在后台咨询过我们意外险有没有返还型的产品。类似重疾险那种有意外保障,无意外返还的产品。

根据大家的咨询,我们近期测评了一些返还型的意外险,测评的结果是我们并不建议大家购买返还型的意外险,建议大家购买1年期的消费型意外险。

具体分析如下:

一、消费型意外险与返还型意外险

保险代理人在推荐返还型意外险的时候,常常会用下面这两句话诱导客户:

消费型意外险,保障时间1年,满期结束无任何返还;

返还型意外险,保障时间多年,到期返还110%-120%保费。

听到上面这样的话,大部分人的心理都是这样想的:“消费型意外险,我交的保费没出险就白交了,而消费型的保险,可以退还保费,这样看来还是返还型的意外险划算”。

返还型意外险,看上去这么好!为什么我们不推荐你买返还型意外险呢?

下面我们通过几款产品测评详细看下。

二、消费型及返还型意外险测评

根据上面的测评可以看出:1年期消费型的安心保险公司的小米意外险,无论是从价格、保障内容、灵活性都比返还型的意外险性价比高。

下面我们来看看返还型意外险的劣势

劣势1:一般意外保额过低

市场上大多数的返还型意外险,百万保额仅仅是保障公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况,赔付保额都非常低。

比如:某个意外险的保障的保障责任是这样写的

许多销售人员都会告诉你,这份保险保障百万,但仔细看只有在以上特定的场景发生的意外身故,才能获得100万保额,对于常见的意外情况,都属于其他意外,只能获得10万的保额。

劣势2:没有意外伤残保障

意外险和其他所有保险不同,有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残,意外险会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付的。

残疾赔付规则:

1级伤残:赔付保额100%

2级伤残:赔付保额90%

3级伤残:赔付保额80%

4级伤残:赔付保额70%

5级伤残:赔付保额60%

6级伤残:赔付保额50%

7级伤残:赔付保额40%

8级伤残:赔付保额30%

9级伤残:赔付保额20%

10级伤残:赔付保额10%

举个例子:由于交通事故造成一条腿截肢,鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险,可赔付100万*60%=60万。

而对于返还型的意外险,没有规定伤残赔付规则,以上案例赔付为0。从这个案例更能看出返还型意外险的劣势。

劣势3:储蓄作用很低

俗话说:“羊毛出在羊身上”,它的储蓄功能大吗?

我们以某返还型意外险为例,保障及保额如图。

10年缴费周期,30年保障,期满返还110%的保费,每年年化收益不足1%。要知道现在银行一年期定期存款利率都可以达到1.5%,这还不算每年至少在5%的通货膨胀。

所以说每年投入资金越多,实际上作为储蓄功能的能力越弱,亏得越多。

劣势4:保费上调

消费型意外险和健康险不同,消费型意外险不会随着年龄的增长保费而增长,你1岁投保299,60岁投保还是299,但是返还型意外险会随着年龄的增长而增长,这点还是比较坑的。

三、如何选择意外险?

单独险种购买。现在很多保险产品组合都附加了意外险,但是计算下来,这样比单独购买意外险,保费高、保额低,相当的不划算。

消费型优选。除了我们一起上面分析的原因之外,现在保险产品更新那么快,而且年龄限制都已经放宽到65了,未来会有越来越多的更好地产品出现,选择也会更多的。

保额可配置百万。现在很多人都有“负债”情景,比如房贷、车贷等等,加之经济发展趋势,目前百万保额对大多数人来说是合理的。

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