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贷前调查不能流于形式 圣格金融强化贷前风险控制

盈在线
04-17 16:23
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网贷是一种跳过银行间接借款融资模式的一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式。

相比较于银行繁琐的审查模式,网贷无疑更为方便快捷,但是这也带来了风险泛化的问题:很多借款人在各个网贷平台中流窜,恶意违约、一人多贷,对网贷平台业务的发展造成了很大的困扰,而行业隐性的刚性兑付行规不断挤压着网贷平台自身生存环境——网贷平台需要用自有资金去抹平坏账,而这也成为压倒很多网贷平台的最后一根稻草。

由此理解网贷业务的风险是什么就很简单,就是借款人不能偿还借款的风险。但是无论哪个借款人总会有偿付不了借款的可能性(或者叫概率),并且所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的,所以贷前调查非常重要,它决定了网贷平台撮合借款人和出借人之间的桥梁是否稳固的问题。

很多网贷平台为了大量开展业务,贷前调查只是基于借款人提供的资料、信用记录和品行,就可以发放一笔借款;相对尽职的网贷平台在贷前调查中还会审核借款人的资产、生产经营状况,借款人借款需求原因及资金用途的真实性、合法性;而圣格(北京)金融信息服务有限公司旗下互联网金融信息中介服务平台盈在线在贷前调查中增加了一些步骤:借款人的偿还能力、借款人抵、质押物的可变现价值和稳定性。

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但是令人遗憾的是,在业务量面前,贷前调查流于形式,大量网贷平台在没有进行详尽尽职调查的情况下发放借款,加剧中国的坏债问题,这不仅对借款人的资金不负责任,而且加剧了中国的坏债问题,最终导致整个网贷行业不断因平台跑路、项目违约等问题遭受批评,严重影响了网贷行业的整体形象。

2016年8月,国家出台了《网贷监管细则》,定下了“小额分散”的原则,并勒令地方政府审核当地网贷平台的业务资质,大量不合规的网贷平台遭到查处,网贷行业的整体风气得到了有效整肃。而盈在线作为一家合法合规的网贷平台,也在一丝不苟的执行国家的相关规定,在坚持“小额分散”的前提下,开展网贷业务。

但是“小额分散”的做法也带来了效率低下的问题:由于借款客户众多,人工审核并不能及时、全部进行贷前调查,成本高企,严重挤占平台的利润,整体业务开展陷入迟缓状态。

由此,圣格金融旗下互联网金融信息中介服务平台盈在线在贷前调查业务上引入了鹏元征信有限公司,而在2015年1月5日,鹏元征信就获得中国人民银行批准开始准备开展个人征信业务。通过鹏元征信的技术支持,盈在线可以利用数据分析方式建立风控模型和决策引擎,系统地测评借款方的违约风险,利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系,根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险,为保障出借人的资金加上了一把安全锁。

而未来,盈在线将向更全面、更智能的科技金融平台迈进,打造独具特色的互联网金融生态圈,竭诚为用户提供多元化、个性化的普惠金融服务。

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