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【农金论坛】城区农商银行要在守初心中寻嬗变之径

中国农村金融杂志社
04-17 16:38
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城区农商银行作为我国农商银行中较为特殊的成员,应坚持支农支小定位,持续优化股权结构和规范公司治理,以技术革新为手段转换经营机制,树立在城区的品牌形象

伴随着我国金融市场结构的不断深化、城乡金融机构竞争格局的变动,地处城区的农商银行作为我国农商银行中较为特殊的成员,在发展过程中经历着前所未有的发展挑战。

城区农商银行的基本经营特征

城区农商银行的设立虽源于服务农业、农村、农民,但在空间位置上却未能扎根乡野;虽居于城区,却无法摆脱农商银行“本色”,难以真正参与城市建设、满足城区客户的金融需求。面对基础优越、人口集中、信息广泛、技术领先、金融资源丰富的城区,城区农商银行的地位日渐被边缘化,城区业务发展滞后、市场份额占有率低、竞争优势不足、品牌影响力弱等问题,已愈发成为制约城区农商银行发展的重要因素。

现阶段,大部分城区农商银行所设立的网点、服务的客户和开展的业务仍多集中于郊区,处于城乡过渡地带。由于大量农村劳动力向城市转移、农业经营方式发生改变,农民对于传统农商银行存贷业务的需求下降,涉农信贷需求也在逐年递减,更需要附带有资产保值增值的差异化金融服务,农业与农村也更加需要基于全产业链的配套金融支持。

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城区农商银行作为介于城市金融机构和坚守乡村本土优势的农信机构,所能提供的金融产品与金融服务虽与上述二者存在交叉,存在一定程度的同质性,但又在相同产品、业务领域并不具有绝对优势和有利的竞争条件。地处城区的农商银行逐步陷入了“待不住城市、回不去乡村”的发展窘境,并经受着新时代的拷问:选择重利益求生存的商业转型还是选择守初心寻蜕变的涅?重生?

城区农商银行的股权结构和公司治理

从城区农商银行的股权结构与内部公司治理方面看,近年来,地处城区的农商银行积极引入民营资本,引进战略投资者,采取交叉持股、员工持股等措施,逐步清退“资格股”股东,加大股权集中度和以民营资本为代表的“投资股”股东的话语权。同时,股权结构的变化调整,也在很大程度上促进了现代企业制度在城区农商银行实际经营过程中的落地应用。董事会、监事会、股东大会与经理层的相继设立,完成了城区农商银行公司治理结构形式上的彻底变革,有效避免了“内部人控制”现象的发生,增强了行业自律。

然而,对于地处城区的农商银行而言,相较于地处乡村的农商银行,还必须重点考虑其所处市场环境,即城市与乡村、支农与支持中小微企业之间的协调与融合,本质上决定了城区农商银行在股权改革与公司治理结构变革的进程中,更具复杂性与身份、使命的多重性。

城区农商银行的战略定位与道路选择

明确自身优势,精准市场定位。地处城区的农商银行面对着更多的市场选择、更加复杂的竞争环境和更加强烈的利益诉求。因此,城区农商银行能否依然坚守“支农支小”的市场定位,显得尤为重要。考虑到城区农商银行的历史积累和先天禀赋所形成的独特优势基础,城区农商银行应保持对自身的高度认同感和信心,着力发挥自身优势,在金融业态发生快速变革的当下,坚守市场定位,进一步精准确立市场定位,细化客户层级,细分客户需求,依托自身的基础优势做精做强。

专注小微金融,实现差异竞争。城区农商银行应坚持以城乡居民、社区居民、农民和小微企业为目标客户群,以服务“三农”和涉农小微企业作为业务立足点,选择大型商业银行等在涉农领域、小微金融领域的业务盲区或短板作为突破口,利用现有的区域内大量网点,发展扶农支农以及小微金融业务,形成系统性、一体化、规范化的特色便农贷、小微贷等,实现差异化竞争。

优化股权结构,规范公司治理。不同的股权结构决定着企业具有不同的组织架构和治理结构。城区农商银行在优化股权方面,应适当提高集中持股比例,积极吸纳战略投资者,适度引入社会中可以调动的闲散资源。同时,尝试采用交叉持股、员工持股,以及保留部分原始“资格股”的份额等方式,有效避免股权过度集中导致的“大股东控制”和股权过度分散造成的“内部人控制”,并兼顾城区农商银行的“乡土本源”。明晰内部“三会一层”的职能边界,明晰责权的主体分配。建立多维评价体系,强化操作流程的风险合规性。

转变经营理念,培育特色文化。城区农商银行隶属于农商银行范畴,因此,除需考虑相关项目的成本收益与信贷投放的经济效益外,不可忽视与其自身定位相一致的社会责任。应着力培育特色文化,积极参与到国家重点关注的支持小微企业发展、精准扶贫等具有深远意义且带有浓厚民生色彩的领域。另外,城区农商银行应逐步由“做大做强”的粗放型经营方式向“做精做优”的特色化、差异化经营方式转变;由重速度规模向重质量效益转变。树立风险防范意识,增强风险承受能力。树立以客户为中心、以市场需求为指引、以品牌影响为目标的新型经营理念。

注重技术革新,着力产品创新。由于地处城区的农商银行有别于地处乡村的农商银行,其客户大多为接受过良好教育且具有一定金融素养的客户群体,因此,在网络技术日臻成熟、受众规模日渐扩张的当下,城区农商银行应从服务方式、硬件设施配备、业务渠道建设、特色平台推广等方面注重与网络技术的融合,通过开设电子银行、手机银行等,降低业务拓展成本,提高业务效率。加强与第三方平台的合作,创新研发微信银行等客户端;有效利用大数据,分析客户消费、信贷、投资、理财等多重偏好,根据全方位的用户画像,着力开发出更具有私人订制属性、针对性更强的差别化金融产品和服务。(作者:北京大学经济学院教授、博导王曙光,北京大学经济学院王天雨;来源:《中国农村金融》2018年第3期)

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