首页

财经
手机搜狐
SOHU.COM

【经营管理】清收秘籍打赢风险防控战

中国农村金融杂志社
04-17 16:38
+关注

江苏淮安农商银行采取成立专职清收队伍、为信贷客户搭建应急资金互助平台、建立风险预警系统等多种手段压降不良贷款,打赢了风险防控之战

面对严峻的不良贷款反弹及压降阻力加大的形势,江苏淮安农商银行及时采取清前堵后、稀释不良、加强风控等方式,疏控并举,压降不良贷款,强化风险防控,取得了显著成效。截至2017年11月末,淮安农商银行各项存款余额308.5亿元,各项贷款余额222.1亿元,全行不良贷款率较2017年年初下降1.55个百分点。

清前堵后,加大清收力度

成立专职清收队伍。淮安农商银行按照“专职队伍、专业清收、专门考核”的思路,在总行成立资产保全部,在淮阴、淮安两区设立二级资产保全部,下设专门的清收组和诉讼组,对不良信贷资产开展全方位、无死角清收。明确清收大队协同支行,对逾期贷款和不良贷款实行包村、包片、包户、包人方式清收,先易后难,一户一策实施。

加大力度考核清收。一是与绩效工资挂钩,激励支行大力清收不良贷款。2017年前三季度,共有41家支行完成不良贷款清收任务,现金收回已核销贷款、存量逾期和新增逾期贷款7457万元。二是严控新增不良贷款。科学配备新增不良贷款考核权重,引导支行有的放矢进行清收;按月开展不良贷款责任认定,违规问责、尽职免责,督促责任人对其发放的逾期贷款加强清收。

展开剩余78%

采取依法诉讼方式。加大对逾期贷款及不良贷款的司法诉讼力度,通过诉讼清收,对欠贷不还的“老赖”及恶意逃债者予以打击,提升震慑作用。同时,多次联合执法部门,集中开展“凌晨行动”,在凌晨三四点的夜幕中与睡眼惺忪的赖账户斗智斗勇。

强化业务知识培训。与专业培训公司合作,开展清非外拓培训活动,采用理论学习与实践操作相结合的方式提升清非能力。外拓培训结束后,在银行内部组织专项清收行动,学习消化培训内容。

多措并举,有效化解不良

为小微企业搭建转续贷平台。从2016年开始,淮安农商银行为缓解小微企业的融资成本和财务负担,与市工商联紧密合作,专门为信贷客户搭建“淮商易贷”应急资金互助平台,为经营基本面尚好、行业前景乐观但暂时出现还款困难的小微企业及自然人客户,及时提供资金“过桥”服务。一方面,对优质客户实施“开源”,鼓励引导其加入互助商会,提高富余资金使用效率;另一方面,对有“过桥”需求的客户推广“引流”,扩大平台的宣传覆盖面。

积极推动担保代偿。一是整顿规范合作评估公司,选择与商业信誉优、评级资质好的评估公司合作,要求民营担保公司原则上不得办理新增贷款业务,仅在原有担保业务中继续开展合作,逐步对其担保贷款进行压缩。二是适当转变方式,保证还后再贷路径通畅。对于还后再贷业务,对优质客户适当提高抵押物的抵押比例,剩余债务积极寻求其他有实力的自然人保证,通过抵押加自然人保证来逐步转变贷款方式,缓释风险。三是积极协调沟通,定期召集相关支行及担保公司负责人,召开处置化解不良贷款专题会议,逐步形成“支行—总行业务部门—担保公司”三方统一的处置方案,通过建立缓冲机制,为化解担保风险争取时间和空间。

推进债权债务打包置换。积极依托政府资源,加强协调公关,实现不良资产的化解处置。一是实施债务置换。如针对淮安振达钢管制造有限公司的6000万元逾期贷款,多次与市金融办、淮阴区政府沟通,最终由淮阴区政府一次性偿还振达钢管所欠的贷款本金,以区城市资产经营公司提供担保、财政部门托底的方式成功化解不良。二是债权打包转让。2016年年底,通过直接转让债权的方式,将16笔由淮安安信担保公司担保的4044.22万元不良贷款以2500万元的价格转让给淮安迅达企业管理服务有限公司。

用好用足核销政策。在核销处置不良贷款的过程中,一是规范审定核销贷款清单,严格按照制度筛选。二是从严核销贷款责任认定,落实责任人,属于违规贷款的,严格追究责任人;属于正常呆账的,落实岗位进行清收。三是专项开展核销贷款清收。不断强化呆账核销后续管理,对于已核销的呆账,均明确专人管理,实行“账销案存”,不断加大核销贷款清收力度。

通过定向募股溢价化解不良。淮安农商银行于2017年7月定向募股2.18亿股,其中,向原法人股东和在职员工股东定向募股1.45亿股,引进淮安市金融控股集团有限公司入股7250万股,股金溢价部分全部用于化解风险,既提升了资本实力,又增强了风险抵抗能力。

建立机制,堵住风险漏洞

建立风险预警系统,实时掌握险情。全面运用省联社风险预警系统,对贷款风险进行严密监测、及时通告和适时处置。设立逾期欠息账户资金止付流程,2017年以来,通过预警提示,发现232户贷款逾期的借款人账户上有资金,通过止付和催还,收回不良贷款本息1655万元。

提高科技支撑能力。一是专门开发新“阳光信贷”系统及手机APP应用程序,客户经理在手机中即可查询农户的家庭信息、基本信息、预授信测算等资料,并可根据实际变化情况进行动态增加和修改,系统自动算出授信额度。二是逐户走访行政村,调查农户信息,层层筛选优质客户,降低风险隐患。三是评议人员不对农户进行额度预授信,只对农户的家庭资产负债情况、人品道德情况、家庭劳动力情况、经营情况等进行真实反映,由总行工作人员根据农户的实际情况使用测算公式对农户进行授信额度确定。

严防贷款准入风险。优化贷款投向,加大个人消费类、经营类贷款投放,分散风险。加大公司类客户大额授信申请的把关力度,严防资金违规进入房地产开发领域。加强商铺贷款风险控制,暂停新增经营性物业贷款的发放。严格执行住房按揭首付政策,杜绝零首付或低首付现象。严密关注消费类贷款资金流向,核实贷款用途,防止消费类贷款变相流入楼市。明确企业贷款实际控制人及家属的连带责任。严控第三方资产抵押贷款,开展专项风险排查。加强对评估公司的整顿规范,同时严控担保圈、担保链风险。

完善风险防控机制。专门制定贷款责任追究管理办法,实施隔月不良贷款认定机制。组织网点对1000万元以上贷款进行检查监测,及时发现和化解风险。持续推进体制改革,实行信贷业务集中管理,在总行实行信贷前中后台分离,统一上收授信权限;在基层以区级经营管理中心和区域信贷中心为风控堡垒,强化重点区域风险防控。(作者:江苏淮安农商银行董事长徐建强,来源:《中国农村金融》2018年第3期)

美编:王玺

案例详解:作业成本法的运用及对企业的影响

声明:本文由入驻搜狐号作者撰写,除搜狐官方账号外,观点仅代表作者本人,不代表搜狐立场。

网站地图

用户反馈 合作
Copyright © 2018 Sohu.com