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圣格金融:牢牢把控贷后管理这一最后关卡

在百度词条的释义中,贷后管理的意思是:从借款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。而圣格(北京)金融信息服务有限公司旗下互联网金融信息中介服务平台盈在线认为,该词条只是流于表面,并没有说到贷后管理的真谛:贷后管理是信贷管理的最终环节,对于确保出借人资金是否合规用途和违约事件防控具有至关重要的作用,同时也是确保信息披露内容及时、完善的重要手段。

贷后管理是控制风险、防止不良债务发生的重要一环。很多网贷平台在做足了贷前调查的功夫之后,完全忽略了对出借人的资金使用情况追踪,致使很多不必要发生的风险频频发生、出借人的资金得不到有效保全。这不仅是网贷平台自身的失职,而且在现阶段网贷行业尚未完全打破刚性兑付、出借人仍然停留在网贷平台兜底项目损失的情况下,每一笔损失都将由平台补齐,无疑大量挤占了网贷平台自身的盈利空间。

贷后管理应该如何进行?圣格金融旗下互联网金融信息中介服务平台盈在线认为,应该着手于以下三个方面:

(1)借款人借款用途检查——借款人是否按照合同约定的用途使用资金。通过定向跟踪的方式,可以在很大程度上掌握出借资金的整体流向,避免出借人发生违规挪用借款的情况,同时也能及时挽回损失,规避坏账风险。

(2)借款人及其保证人的生产经营、财务状况等。客户的经营财务状况是不断变化的,可能在审批授信时客户经营财务状况良好,但由于行业政策的影响、客户业务开展失误的影响,上下游的影响(负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需求减少等)会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化,及时发现可能不利于借款按时归还的问题,并提出解决问题的措施。简单的打个比方:企业在发展过程中不可避免会出现急需资金支持以维系生产生存的情况,那么在此情况下,贷后调查需要着眼的点是企业自身的生产经营情况是否良好,能否创造稳定现金流。而个人则会有超前消费、生活应急等行为,那么贷后调查着眼的地方应在于借款人的财务状况问题,是否有稳定工作,又或者有其他稳定收入来源。

(3)借款人抵(质)押物的完整性和保障性。抵押的标的物通常为不动产、特别动产(车、船等),质押则以动产为主。所以在这种情况下,网贷平台需要追踪抵押标的物是否完整,以免出现意外情况而发生损失;网贷平台也要时刻关注质押物的价值情况,比如股票质押就存在股票价格下跌的情况,一旦发现借款人抵(质)押物的完整性和保障性无法保障的情况,网贷平台需要求借款人追加抵(质)押物。

贷后管理是同一个客户两次或多次借款流程之间的连接器,促使贷前、贷中和贷后三个环节实现螺旋式循环。盈在线也会坚定践行制定好贷后管理的贷后管理标准,切实立足于保障出借人资金合法合规用途,完善平台自身风控体系,以继续为客户提供贴心的多样化金融服务。

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