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天安健康源「尊享」,重疾险中的小金刚!

鉴保人Figo
04-17 16:28
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文章首发:微信公众号「鉴保人」

作者:Figo-庞天飞

小伙伴们大家好,我是你们的老朋友Figo。

4月份,重疾险市场又迎来一位新伙伴,天安人寿健康源「尊享」

在大体继承了天安健康源「优享」保险责任的前提下,加入了中症责任,并补足了“冠状动脉介入手术”这一高发轻症病种。

同时,价格上比原来的健康源「优享」上涨了一点,依然还是非常具有性价比的的产品。

今天我们就来详细剖析和了解下,这款多次给付型终身重疾险。

1 产品概述

展开剩余91%

产品形态

健康源「尊享」由重疾主险,以及附加的两全保险构成。重疾险为必选,两全保险为可选。

这就相当于组合了健康源「优享」健康源2号的主要优势功能。以重疾险为主,以两全险为辅,给了客户更多的选择。

至于是否有必要附加两全保险,成年人并不建议考虑。当然,年龄比较小的未成年人可以考虑,保费成本也是比较低的。

几个时间规定

保障期间为终身、缴费期最高20年、投保年龄0-60周岁、疾病等待期90天,和健康源「优享」比较类似,也是目前终身型重疾险中的主流配置。

2 保险责任

重疾保障

105种重疾病种,分5组5次赔付,每两次间隔180天。最大的特点,是恶性肿瘤及侵蚀性葡萄胎单独分组,二次理赔的概率更高。

恶性肿瘤作为第一大重疾,理赔率高居上百种重疾病种的首位,且占比最高。因此,将恶性肿瘤及侵蚀性葡萄胎单独分组,是分组情况比较好的,能够提升重疾二次理赔的概率。

当然,若是重疾病种不分组,那当然更好,不过保费也会更贵一点。

轻症责任

35种轻症病种,不分组3次赔付,每两次间隔90天,每次赔付30%基本保额。

最大的特点是高发轻症完全覆盖,加入了健康源「优享」没有的“冠状动脉介入手术”,弥补了重要高发轻症的缺失。

中症保障

20种中症病种,不分组2次赔付,每两次间隔90天,每次赔付50%基本保额。

中症病种,这一创新来自于光大永明「童佳保」,短短的几个月后,天安就迅速跟进,很符合天安一贯的风格。

很多原来健康源「优享」中属于轻症的病种,升级为中症病种,给付比例由30%提高到50%,对消费者来说,还是比较实在的。

身故及疾病终末期

若发生疾病终末期,或者因为疾病/意外的原因导致身故,就直接给付保额/现金价值/保费的较大者,合同结束。

若发生在18周岁保单生效对应日前,则给付200%的保费。

重疾、身故、疾病终末期,三者只能取其一,理赔过其中一个责任,则其他责任都会失效。

通常自带身故保障的终身重疾险,都可以归类为储蓄型保险。现金价值会持续上涨,并在保障的末期趋近于保额。

附加两全保险

这个附加险的作用,主要是用于提前的保费返还。可以选择65/70/75三个年龄保单生效对应日,领取主险和附加险实际交纳的保费

若在返还保费前,发生过重疾理赔,则保费返还的功能自动终止。因为首次重疾理赔时,已经将用于返还保费的现金价值提前给付。

豁免保费

若缴费期内,首次发生了轻症/中症/重疾,则会豁免后续应交保费,且被豁免的保费视同已交。

比如,在缴费期内发生轻症或中症,则豁免保费,后续未发生重疾理赔。到返还保费的年龄,依然可以返还实际交纳的总保费。

此外,也可附加投保人轻症/重疾/身故/全残豁免保费,在夫妻互保或父母为子女投保的情境中,也是比较实用的功能。

3 病种及分组

2007年,保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,提供了25种主要重大疾病的标准定义,其中最核心的重疾是前6种,占据了重疾发病及理赔的绝大部分比例。

健康源「尊享」中症及轻症病种覆盖非常全面,下面我们看看高发的前25种重疾,所对应的有哪些轻症、中症病种。具体如下图所示。

▲ 健康源「尊享」主要轻症及中症病种

可见,核心的6大重疾(图中红色部分),对应的轻症及中症病种,健康源「尊享」都已经全部覆盖。

主要的中症病种,大多都是源于25种主要重大疾病的对应病种,可见中症疾病的保障责任也是比较实在的。

中症病种

慢性肾功能障碍

一肢缺失

早期肝硬化

单耳失聪

等等。。。

健康源「尊享」的20种中症疾病,18种源于健康源「优享」的轻症疾病,疾病定义是一模一样的。以及新增了结核性脊髓炎、中毒严重昏迷,两种全新中症。

原来作为轻症,一般只赔付30%的保额,现在被定义为中症,可以赔付50%的保额,这对消费者来说,相信也是更实惠的选择。

重疾病种分组

通常的重疾病种分组,主流是分4组,个别是分5组。

通常是癌症及重大器官疾病分一组;

心脏及血管疾病分一组;

脑部及神经系统疾病分一组;

其他疾病分一组。

健康源「优享」,在重疾分组时,就将癌症+侵蚀性葡萄胎,从第一组里独立出来,单独分一组;健康源「尊享」,基本延续了这一分组方式。

▲ 健康源「尊享」,重疾分组图

4 费率表

无保费返还的费率

附加70岁返还保费

5 横向对比

▲来源:保险365

产品责任如何,还是要多家对比着看,才好有个高下的判断。

从图中可见,在与同类型优秀产品、主体保险公司产品的对比中,健康源尊享都毫不逊色。

从轻症病种及分组方式、中症病种及分组方式、重疾病种及分组方式、投/被保险人豁免等方面,都能全面优于其他产品。在价格方面,也是非常有竞争力的。

6 Figo总结

病种齐全,责任全面

健康源「尊享」,105种重疾病种+20种中症病种+35种轻症病种,且覆盖了高发的中症/轻症病种类型,病种数量非常全面。

中症、轻症不分组多次给付,每两次中间只需间隔90天;中症赔付50%,保障责任给力。

费率方面,相对于老款产品有了一定上涨,结合优异的保障责任水平,还是一款非常具有竞争力的产品。

附加两全返还保费

可附加两全保险,用于保费返还,满足了一部分客户追求提前返还保费的心理需求。不过,Figo只建议给未成年人考虑附加两全,成年人并不是特别建议。需结合自己的家庭情况及保障需求来综合考虑。

谈谈缺点

说了这么多优点,也来谈谈缺点,毕竟没有完美的产品。

天安家的重疾产品,基本都是长只能20年缴费,若是可以30年缴费,降低年交保费水平,相信这也能满足更多客户的需求。

还有健康源「优享」中的「微创冠状动脉搭桥术」,这一轻症病种在健康源「尊享」被取消,还是有点小遗憾。不过,这些小问题并不影响健康源「尊享」称为一款足够优秀的产品。

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