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如何通过投资工具 实现充足的养老金储备?

联合国发布的1950—2050年《世界人口老龄化报告》指出,德国和美国在1950年进入老龄化,分别在1975年和2015年进入了深度老龄化,并在2010年进入超级老龄化。中国则在2005年进入老龄化社会,而发展为深度老龄化的时间仅需要30年。

报告显示,美国进入老龄社会时人均GDP超过1万美元,经过65年的时间步入深度老龄化社会,有足够的时间做到“有备而老”。而中国于2005年进入老龄化社会,当时的人均GDP只有800美元,未富先老已成定局。据全国老龄办统计,截至2017年年底,我国60岁及以上老年人口有2.41亿人,占总人口的比例为17.3%。预计2050年,我国老年人口数将达到4.87亿,占总人口的34.9%。

无论对国家还是个人,养老问题的挑战性不可否认,如何实现有备而老成为每个人都必须考虑的问题。今天,小编为大家带来的内容是如何通过投资工具,实现充足的养老金储备。

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基金定投计划

按照前述退休规划流程,可以算出养老金缺口。如果将目前可投资的资金(PV)都用于规划购房与子女教育金等中短期理财目标,可以对投资报酬率做敏感度分析,算出要弥补的养老金缺口、在不同的投资报酬率下需要基金定投的基金类别以及每月基金定投的金额。以40岁开始准备,65岁退休,退休后生活20年,届时总缺口为100万元为例,PV=0,FV=1000000,在不同的报酬率I与准备年数n的情况下,每月的基金定投额如下表所示。

每月的基金定投额敏感度分析

(养老金缺口100万元)

若50岁才开始准备,10年后退休时的养老金缺口为100万元,以报酬率为3%的存款或货币型基金准备的话,每月要投入7156元。如30岁就开始准备,虽然养老金缺口终值可能高达300万元,但以报酬率为10%的小型股基金定投计算,每月需要投入的金额仅为442×3=1326(元)。对于月收入5000元以上的人而言,养老金储蓄率为26.5%,并不算很重的负担。

选择基金定投时,应以退休年龄为限,退休以后就应转而投资于风险较低的偏债型基金,按生活费的需要定期定额赎回。

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养老险或商业年金计划

用养老险或退休年金来准备退休金,可降低退休规划的不确定性,但报酬率偏低,需要有较高的储蓄能力,才能满足退休需求的保额。商业年金计划所需要的月缴保费金额与上表中投资报酬率为3%的基金定投额相当,保险公司可以根据被保险人退休时累积的终值向其提供确定的终身年金给付,被保险人不用担心因为活得太老而导致钱不够用。对于保守者而言,这是一个适当的养老金投资工具。

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