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公积金是上班族的“福利”,还是“鸡肋”?

金库网理财师平台
04-17 15:13
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4月9日,北京住房公积金管理中心对外公布,自5月中旬开始至年底前将实现手机提取公积金的系统升级。北京成为继浙江上海哈尔滨等地后,又一简化公积金提取手续,实现住房公积金提取便捷化的中国城市。从早前堪比政审的公积金提取手续,到现今坐在家里刷下脸公积金就分分钟到账,这中间到底经历了怎样的改变?其对于后续的影响又是怎样的呢?

由“房改”催生的公积金,成为员工的“福利”?

在90年代前,中国城镇人口住房主要依靠单位分配。而进入90年代后,全国推行的“房改”政策令房子成为了每个家庭的重要资产公积金也在此时成为每个员工的重要福利之一,其重要地位在很长一段时间里都得到了人们的肯定。

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所谓的住房公积金就是单位及其在职职工缴存的长期住房储金,是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。与社保等制度一样,住房公积金制度是国家法律规定的重要社会保障制度,具有强制性、互助性和保障性。从理论上来说,单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。

据1999年颁布、2002年修订的《住房公积金管理条例》,住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。

从公积金的性质可以看出,住房公积金兼具了保障性、互助性和长期性。而其最重要的特点是普遍性、强制性、福利性和返还性。从公积金的这些性质和特点不难看出,其最初的建立目的是从员工福利的角度出发的。

但是这并不代表后续的发展也是如此,原本作为员工福利的公积金逐渐成为一些单位避税的“合法渠道”。并且,过于繁琐的提取手续令购房者根本无法正常使用(大多数地产商为了回款周期而禁用公积金)。公积金的“福利”属性渐渐消失,取而代之的是其“鸡肋”的存在

公积金变为“鸡肋”究竟是谁的错?

上面说到公积金的产生是“房改”催生的,而随着“房改”的不断深入和房地产市场的快速发展,公积金的“福利”作用消失殆尽。随着时间的推移,公积金的一些弊端不断显现。至2013年,公积金缴存出现了较大的差距,一些单位将其视为避税渠道,以此来降低人力成本。越来越多的问题随之涌现,公积金成为了尴尬的存在。

从购房者的角度来看,自己的公积金不能跟上飞速上涨的房价;从房企的角度来看,审批和划转效率的低下严重影响了自己的回款速度;从单位的角度来看,公积金可以免税的功能远远高于其“福利”属性(政府出台管控措施后,这一“优势”消失,公积金成为了单位的财政负担);从政府的角度来看,公积金的维护运营成本越来越高

一时间,似乎所有参与方都无法找出一个适合的通路公积金成为了一个困局。甚至于,很多人开始质疑公积金是否有存在的必要。也有人认为,公积金的“尴尬处境”是因为相关部门没有及时根据市场情况的变化来进行调整。也有人认为,这是房地产市场失控性保障带来的附加伤害。

我们可以从公积金贷款额的角度来试着说明,为什么公积金变得越来越“鸡肋”。从北上广深的(首套房)贷款比例来看,北京的最高额度是这几个城市中最高的,而深圳则是最低的。对于这四个主要一线城市来说,最高120万(北京)的可贷额度可谓杯水车薪。

做一个简单的计算题:假设首次使用公积金贷款在北京购买房产,北京的首付比例是20%,一套90平米的房子(一家三口的理想配置面积),总价为400万(4万/平米的房子在北京已经算是性价比较高的选择了),需要贷款320万,扣除公积金贷款额120万,还需要200万的商业贷款。

可能有人会说,首套房可以买小一点或者远一点的房子,之后再改善。这也并不是不行,不过120万的贷款额意味着你只能选择总价150万的房子。而目前北京的中位房价是67822元/平米(二手房),150万只能买个22.12平米的房子。一个简单的数学题就能看出公积金目前的尴尬境地了。

不过,公道来说,公积金制度本身是没有问题的,而造成目前的局面则是多方面的因素导致的。任何一方都不应该盲目指责和推卸责任,接下来要如何改变这一局面才是需要重点关注的。

简化公积金提取,仅仅是个开始!

从目前的情况来看,全国已经有多个地区都推出了住房公积金新政。截至目前为止,已有北京、上海、深圳、广州、太原、福州、西安、南昌、石家庄、武汉、沈阳、郑州、杭州等城市先后被纳入了居民个人公积金全国统一管理平台。这一覆盖面还将进一步扩大,不远的将来“账随人走、钱随账走”将成为现实。

从各地的新政来看,未来公积金不仅仅是提取方便,其应用范围也在逐步扩大。并且,各个地区也都进一步加强了对于公积金应用的管理力度。例如江苏省无锡市的住房公积金将可以用来偿还组合住房贷款,而湖北省武汉市也明确规定各商业银行需及时受理公积金组合贷款。除此之外,甘肃方面则规定,符合合作银行个人贷款申请条件的公积金缴存职工可以申请无抵押、无担保的消费信用贷款

随着公积金政策的逐渐松绑,越来越多的人将会因此受益。尚无住房的人可以用公积金来支付房租或储蓄买房,刚买房的人(需要还贷的人)可以用公积金来还贷或贷款装修,已经买完房的人(不需还贷的人)可以用公积金来贷款消费或提取进行投资理财……

公积金提取简化仅仅是改革的开始,相关部门将制定出更加人性化、市场化的政策条例,这将令公积金不再“鸡肋”。

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