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【房贷高了】这样选贷款年限,省钱又放心!

眼看着房价高不可攀,贷款利率也一再上浮,迟迟几个月贷款下不来,许多刚需族买房缴纳首付已是捉襟见肘,选择贷款时,为了缓解还贷压力,大部分人都会选择30年的还款期限。

但是也有人面对房贷年限选择时,陷入不知所措的尴尬境地,究竟是选择20年呢,还是30年呢?左思右想啊,如果选房贷年限短的话,每个月还贷压力就会太大;拉长房贷期限的话,表面上减轻了还款压力,但实际上要多付很多利息给银行,又不划算。

那么问题来了,在贷款上调利率、延长放款期限的情况下,到底该如何选择房贷年限呢?是否越长越好呢?

很多时候,大家都秉承着“能贷多久贷多久”的原则,为什么呢?原因无非是以下三点:

第一,通货膨胀,货币不断贬值,钱的购买力逐渐减弱,就像80年代赫赫有名的万元户,放到今天,一文不值。

也就是说,在通货膨胀的大环境下,现在一个月8千的月供在三五年或者十年之后可能只相当于5千的价值,贷款时间越长,虽然利息是多了,但是考虑到货币贬值的结果,这点利息就不算什么了。

第二,对于还款而言,贷款的年限越长,月供的压力就越小。比如说,买一套100万的房子,首付三成(即30万),则需贷款70万,贷10年,按照基准利率上浮20%,每月月供7729.32元,贷20年,每月月供4966.68元,贷30年,每月月供4143元;

这样看来,贷款年限越长,可以适当的缓解购房者的资金压力和生活压力,一般来说,月供占收入的比例控制在30%以内最好。

第三,贷款时间长,手里流动资金更充足,可以以备不时之需。平时大家需要用钱的地方很多,如果选择的较短的贷款年限,就意味着要将大部分的资金投入到房贷中,那一旦发生什么事情,就会陷入被动;购房者也可以将流动资金用于购买其他的理财产品,以此来赚取更多收益。

虽然看起来很有道理的样子,但是有的人还是会有些迟疑,比如,一套100万的房子,首付30万,贷款10年,利息总额18.69万,而贷款30年,利息总额就达到了63.74万,也就是说,按揭购房的利息负担占了总成本的一半。甚至很多人贷款30年下来,总成本比原房屋总价多了七八成、甚至一倍,30年后,购房者等于花费了两套房子的价钱只购买了一套房子,虽然考虑到了货币贬值,但看到这个数字还是有点触目惊心!

实际上,买房贷款期限的设置应该因人而异,具体问题具体分析。

借款人在确定贷款期限之前,除了要考虑月供和总利息之外,还要结合自己的还款能力、贷款额度、借款人年龄、所购房房龄(二手房)等综合因素来考量。比如说你买房是自住?投资(保值)?改善型?你未来的发展方向是平稳型?(教师)波动型?(销售类)你未来5年对现金的依赖性有多大?换车?结婚?生子?父母疾病医疗?等等,诸多因素都要考量清楚,再决定贷款年限。

依照购房的需求来说,可以这样选择:

1、刚需自住型

购房自住,并且长期都不打算卖掉房产或更换新房的,属于消费,在能力所及的范围内越短越好。我们一般建议自住房屋的还贷期限,购房者选择15-20的还款期限比较合适,支付的利息总额比较合理,而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。

2、自住兼顾投资

购房自住兼顾投资,很可能中长期会更换新房或者卖掉,属于长期投资,期限越长越好。

这种情况其实也不是绝对的,如果你有其他的投资渠道,能取得高于买房贷款利率的投资回报,贷款期限当然是越长越好;如果你只是普通的上班族,也没有太多的理财渠道,仅仅是希望将买房作为一种投资,为了省利息,建议贷款期限尽量短。

3、投资购房

购房投资,但打算短期持有,抱有炒房的目的。这个时候要看你认为你能从炒房中取得多少收益,如果觉得房产将延续大牛市,房价继续飙升,能取得很高的收益,那么贷款年限越长越好;如果认为房产暴涨时代已经结束,未来增长步入低速,比如8%左右,那么贷款年限越短越好。

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