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对消费金融行业来说,什么才是好流量

风险低不意味着是好流量,低坏账也不意味着是好流量。

紧贴着刀刃(36%)去展业才是好业务。

核心是解决需求的短时错配问题。

一、主流的流量模式分析

现金贷是互联网流量的一次大规模变现,下一个流量变现口在哪里?我们不妨先把现在市面上存在的流量梳理一遍。

从线上和线下的角度来讲:

线上:流量标准化、规模化、可迅速复制。

趋于饱和,大部分已被巨头开垦完毕,未来流量购买价格可能越来越贵。

对于线上流量来讲,虹吸效应已经非常明显,80%的流量掌握在以BATJ代表的互联网巨头手里。

对于这些巨头来说,流量偏标准化,基本上依赖各自的不同场景入口获客。

线下:非标、零散、空白流量多。

尚无像线上一样的流量巨头出现,但流量获取的门槛不低,不确定性大

二、强监管之下,什么才是好流量?

好与坏,是一个价值判断。评判对金融业务来说,是不是好的流量,最终的判断指标是能不能带来高收益。

从以下几个方面来综合考量。

一是寻找借贷短期需求和收入能力的错配

首先来厘清一个在风险业务上的误区:风险低,不等于绝对意义上的“好”,这个好,主要是从盈利性的角度来分析。

这里举个例子,互联网金融领域的余额转移业务。

比如信用卡代偿业务,这个业务的客户人群资质是传统银行的信用卡用户,客户信贷质量相对是比较好的。

但这部分人群有个典型特征,对利率敏感。这一点,导致任何意图抢占这部分人生意的公司都会面临一个收益天花板的问题。

收益的上限既定,就需要极尽可能压缩成本项,才有可能最大化利润。这个收益的上限,就是银行信用卡中心18%的利率水平。

理论上,这个数字也可以突破18%,但一旦突破18%,两个结果:

1. 信贷极其优质的人群会流失掉,转回信用卡市场;

2. 筛选出来的都是信用卡人群中风险较大的人群,行话说“这是一部分比较吃利息的人群”。

信用卡代偿,实际上是以低于银行信用卡分期利率的水平把信用卡客群吸引过来。在一次获客后,再通过后期的一些增值业务盈利。

目前国内的卡卡贷、省呗、还呗等公司都在做这个业务。信用卡余额代偿这个业务,其实是在跟传统银行还有BAT抢客户。

对这些创业公司而言,最重要的是把信用卡人群精细化分层,筛选其中习惯信用卡分期和经常逾期的人群。

这样的商业模式,对风控、技术、运营成本控制要求都比较高,加上资金成本,进军这块业务的玩家,确实需要比较优秀的技术、风控、业务能力

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