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信用定价迎来差异化时代

本报记者姜业庆

信用定价是指借款人申请借款时,平台依据用户资信状况进行评价,判断其在借款到期后是否会因为无力还款而违约,从而差异化定价。简单来说,就是让信用良好、违约风险较低的优质用户能以较少的成本获得借款服务,而信用相对一般、违约风险较高的用户则享受不了信用溢价带来的优惠。

作为借款人信用活动的载体之一,信用卡违约的定价也迎来了差异化时代。中国经济时报记者日前就新政实施情况进行摸查,发现各家信用卡发卡行普遍取消了超限费,并将滞纳金调整为违约金。在违约金收取上,大部分银行是按照最低还款额未还部分的5%统一收取,但在最低金额上略有不同,比如交通银行、招商银行规定违约金最低收取人民币10元或1美元;中信银行最低收取20元或2美元。

不过,本报记者注意到,近日广发信用卡率先调整了违约金统一收取的规定,从“一刀切”变为梯级管理,开启了信用卡违约金差异化定价的时代。本报记者也询问了浦发、建行、农行等信用卡发卡行,其他银行未来也有可能对违约金做相应调整。

自2017年元旦开始至今,信用卡新政实施已有1年有余,新政把部分价格的决定权交给市场经营主体,为银行进行差异化定价创造了空间。根据广发信用卡官方网站发布的公告显示,此次违约金调整由原来统一收取改为根据客户信用度实行差异化收取,客户2个月内未按时还清最低还款额,按客户账单最低还款额未还部分的5%收取;客户连续2个月(含)以上未按时还清最低还款额,则按客户账单最低还款额未还部分的6%收取。针对信用度较差的客户,适当调整违约金最低限额;对信用度良好的客户则降低违约金最低限额,也就是说客户信用度越好,需交的违约金越低。

据广发银行信用卡中心相关负责人介绍,此次价格调整遵循市场化、差异化的原则,是基于大数据对客户进行差异化风险管理的举措,也是对人行信用卡新政的积极响应。通过差异化的定价,让客户体会到个人信用的重要性,提高信用意识。据悉,早在信用卡新政实施之前,广发信用卡就在业内率先推出靠谱值,这是通过相关数据模型算法,在综合了客户价值评分、行为评分、人行征信评分的基础上,考虑客户与该行的互动行为计算得到的综合评分,是基于大数据模型对客户进行差异化管理的创新产物。而此次对信用卡违约金的梯级管理,也是将客户的靠谱值作为重要参考依据。

有分析指出,无论是产品的差异化,还是服务的差异化,核心还是对客户差异化需求的把握。真正的差异化竞争,是基于大数据模型对客户进行差异化管理,进而推动产品和服务的差异化。

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