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智能风控:中小银行转型升级的抓手

近几年,中小银行作为我国金融系统尤其银行体系的重要组成部分,在服务地方经济、小微企业和城乡居民等方面起到了关键作用。

但高速发展的同时,问题和风险也随之而至。可以预见,今年全国两会期间,有关代表和委员将对如何防范金融风险进行深入讨论。

早在2017年城商行年会上,银监会副主席王兆星就表示,当前的流动性风险、信用风险、交叉金融风险相对集中,操作风险、信息科技风险对个别银行挑战很大。他强调,银行业金融机构必须加快回归本源、更加专注主业,把防范风险放在更加重要的位置。

十九大报告指出,要深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力,健全金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线。2017年底召开的中央经济工作会议也将防范化解重大风险置于“三大攻坚战”首位。稳金融、防风险成为我国下阶段金融工作的主基调。

为此,过去一年中,一批中小银行正努力谋求转型,以金融科技作为提升效率、控制风险、拓宽业务带宽的有效手段。但限于对金融科技的认知能力和驾驭能力不足,“传统银行+新技术”的组合效果仍有待深挖。

针对这一痛点,一些大型金融机构开始向中小银行输出技术。以中国平安旗下金融科技公司金融壹账通推出的加马(Gamma)全套智能贷款解决方案为例,其通过借助人工智能、大数据等技术对信贷业务流程进行智能化改造,助力中小银行建立更先进的贷款风控能力,以提升决策效率、降低成本。

正如王兆星在2017年城商行年会上所言,中小银行应在服务于自身定位、拓展业务的同时着力防控风险。“要不断优化本行业务结构、资产负债结构、收入和盈利结构,不断提高资产质量。”

据了解,上述Gamma方案整合了数十项人工智能AI与大数据领域的前沿科技,基于万亿级贷款业务的实例检验,有助于实现贷款过程中的渠道管理、进件配置、反欺诈、面审核身、风险评估等方面的高度智能化,覆盖贷前、贷中与贷后全流程,服务范围涵盖小额现金贷、白领贷、消费分期、汽车金融、信用卡分期、小微企业主贷等业务。

其中,Gamma智能微表情面审辅助系统作为核心环节,可远程视频实时抓取客户微小的表情变化,智能判断并提示欺诈风险。该系统拥有全球最大的微情绪数据库,覆盖十万量级54种微情绪视频,欺诈识别准确率达80%,可替代50%以上的人工面审。

“方案中各产品模块可独立配置,也可整体输出,配置时间最快的只需一个小时。”金融壹账通副总经理兼首席创新官邱寒说,这将极大改变传统信贷模式。“让专业的人做专业的事,正是大势所趋”——目前,金融壹账通已建立起智能银行云、智能保险云、智能投资云三大智能金融云系列产品以及金融科技开放平台,服务400多家银行、近3000家非银金融机构。

在恒丰银行研究院执行院长董希淼看来,这得益于中小银行的体制机制相对灵活,决策链条相对较短,对金融科技的创新和应用相对较快等特征。

因此,中小银行能否抓住机遇实现弯道超车,智能风控或是关键之一。

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