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【高管视界】以信贷结构调整激发主业发展动能

做好信贷结构调整,确保农商银行信贷业务持续稳健增长和经营转型,更好地回归本源、专注主业,不断促进县域经济发展

随着农业供给侧结构性改革进入“深水区”,信贷政策及信贷市场均发生了深刻变化,特别是在经济新常态下,宏观经济增速放缓,少数县域农商银行各项贷款呈现不增反降趋势,而“三农”、小微企业、民生及消费等领域的信贷需求却十分旺盛。因此,要做好信贷结构调整,进行精准营销,确保农商银行信贷业务持续稳健增长,推动县域农商银行经营转型,不断促进当地经济社会发展。

信贷结构调整存在内部阻滞

近年来,湖北省农商银行系统围绕政策变化和产业转型升级,对信贷结构进行了调整,但依然存在着结构调整滞后于行业发展等问题。

信贷结构不够优化。以湖北省某直管市农商银行为例。一方面,从贷款结构看,截至2017年7月末,该行5万元至100万元贷款14.63亿元,占贷款总额的22.90%;100万元(含)至500万元贷款6.16亿元,占贷款总额的9.42%;500万元(含)至1000万元贷款5.39亿元,占贷款总额的8.44%;1000万元以上贷款34.15亿元,占贷款总额的53.45%。另一方面,从贷款净增额看,1000万元(含)以上贷款净增5.56亿元,占2017年贷款净增额的57.86%。从以上两组数据来看,该行1000万元(含)以上的贷款余额和净增额度分别占贷款总额和当年净增额的近6成,呈现出明显的贷款大额化趋势,信贷结构明显失衡,信贷结构调整转型迫在眉睫。

产品创新力度不够大。虽然近几年开发、打造和推广了一系列信贷产品,但从实际运用效果看,信贷产品的创新力度仍有待加强。主要表现在“两多两少”:即品种多,品牌少;单一性品种多,复合型品种少。同时,仍亟需结合本地产业特点和实际,研发适销对路、客户欢迎、高效快捷、风险可控且具有浓郁地方特色的信贷产品。如湖北省潜江市小龙虾产业发展迅速,虽然农商银行对小龙虾产业链的各个环节均进行了支持,但仍然缺乏支持小龙虾各个产业链整合发展的综合型、复合型信贷产品。

营销管理理念需要更新。一是少数信贷客户经理认为现在宏观经济增速放缓,优质信贷载体减少,找不到优质载体,也不知道营销什么样的优质客户、怎样营销优质客户。二是少数信贷客户经理不学习、不运用、不推广现有信贷品种,特别是对新修订、新制定的制度办法、操作流程等学习掌握不足,对信贷产品的推广运用不充分,影响信贷营销效果。三是少数客户经理喜欢照经验办事,只会发放小额农户贷款,不会发放其他品种贷款;只会放款,不会按照相关要求进行贷后检查;只顾眼前利益,不能根据客户的经营特点,合理确定贷款期限,合理选择信贷产品,贷款管理粗放。

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