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【农金论坛】当前农商银行信贷管理存在的主要问题及对策

农商银行提升信贷管理水平旨在优化信贷组织架构、打造一流客户经理队伍、主动上门营销,强化贷前调查,简化贷款审查审批流程,推动产品创新和管理创新

针对农商银行不良贷款前清后增问题,山东泗水农商银行组织人员,对部分农商银行进行了深入调研,对信贷管理中存在的问题进行了深入剖析,找出了工作中存在的突出问题,并立足实际,提出了提升信贷管理的对策。

一、深入基层调研情况

为确保调查信息的准确性,泗水农商银行深入基层一线,重点从信贷质量把控较好的信贷人员入手,对从业超过30年、不良贷款率控制在1%以内的2名客户经理和从业满3年、信贷资产质量管控效果较好的10名青年客户经理进行了面对面交流,同时对受到责任追究的多名客户经理及其管理的不良贷款进行外核内查。

从调研的情况看,优秀的客户经理总是相似的,他们接触的客户是优质客户,贷前调查认真细致,作风廉洁公正,发放过程中不存在对客户的吃、拿、卡、要行为,贷款一旦形成逾期,立即对借款人和担保人进行强力追索,基本实现了农户贷款无不良。较差的客户经理也有相似性,他们一般接触劣质的客户,要么明知贷款被挪用却依然办理;要么对客户吃、拿、卡、要,帮助客户对贷前调查资料造假;要么贷款形成逾期后对借款人和担保人追索无力或因拿了对方好处导致不敢强力追索。优秀的客户经理一致认为,防控农户贷款风险,关键是两点,一是贷前调查认真细致,贷户年收入、用途和净资产等数据必须真实可靠;二是一旦贷款逾期,要立即追索借款人和担保人,形成不良贷款利息加贷款罚息超过本金时,贷户的还款意愿会显著降低。

二、信贷管理中存在的主要问题分析

基于以上调查的情况,笔者认为,农商银行贷款管理的关键点有两个,一是利用微贷交叉验证技术等提高贷前调查的真实性和可靠性;二是要强化贷款逾期后的强力追索,净化信用环境。这两点占农户贷款风险控制因素的80%左右。如何围绕这两点开展工作?当前农商银行信贷管理存在的问题主要有:

(一)信贷组织架构不适应零售银行发展的需要。前几年的信贷管理改革走了不少弯路,盲目地把大银行贷款批发业务的风险控制流程移植到农商银行,不适应农商银行零售银行业务的实践,严重“水土不服”。盲目进行信贷组织架构调整,将一个业务科分解成信贷管理部、风险管理部、放款中心等多个部门,导致指挥员越来越多、战斗员越来越少;贷款前台营销人员少、中台审查人员多;管理人员制定的流程办法越来越多、风险控制效率越来越低。

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