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网利宝:网贷平台若无法通过备案会怎样?

随着网贷平台备案工作的不断推进,行业加速洗牌将不可避免。那些未通过备案的平台最终命运又会怎样?下面网利宝借鉴美国中小银行倒闭情况作分析。

成为百年品牌是所有企业的追求,网贷平台也不例外,国内大多数网贷平台都才成立3-5年,离百年老店似乎还有很远,近期所有网贷平台都面临着眼前的生死危机——合规备案。

百年老店并不多见,对于目前尚存的约2000家网贷平台,能够顺利通过验收的又有多少?有机构预测是800家左右,也有机构说500家,也就是说,无法通过备案的平台或至少超过1000家,至于具体有多少,只能等待最终结果。

与一般企业不同,作为创新的金融科技企业,网贷平台的存续关乎出借人的财产安全、借款人的融资渠道、影响社会正常金融秩序的稳定。不仅股东和经营者希望基业长青,网贷平台的借款人、出借人、行业监管者也同样期待平台稳健运营。

基于此类原因,网贷平台的退出可能也有益于一般企业,那么,这些无法顺利通过验收的平台,又将会怎样?

根据57号文,对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的机构,可以根据其具体情况,或引导其逐步清退业务、退出市场,或整合相关部门及资源,采取市场化方式,进行并购重组;而严重不配合整改验收工作,违法违规行为严重,甚至已经有经侦介入或已经失联的机构,应当由相关部门依法予以取缔;对于行业中业务余额较大、影响较大、跨区域经营的机构,由机构注册地整治办建立联合核查机制,向机构业务发生地整治办征求相关意见

或许,我们可以先看看在金融危机下美国的银行倒闭处置,我们从中可以得到一些启发和借鉴,美国银行业倒闭的制度设计也可能会成为网贷监管机构对未通过备案的平台的处置方式。

在美国的银行史上,曾经同时存在过数万家私人商业银行,根据银行家资料,美国出现过数次的银行倒闭潮:第一次是大萧条时期,,美国的银行数量在1930~1933年由超过2.5万家减少到不足1.5万家,倒闭了约40%;第二次是1980~1995年期间的储贷危机,共有2943家机构倒闭;第三次则是次贷危机期间,又有超过400家银行倒闭。

若忽视数量的话,我国的网贷机构情况与此有些类似,同样是曾经存续过大量的网贷机构,也是大部分平台在几年内退出。

网贷之家数据显示,截止到2018年2月底,我国累计出现过约6100多家网贷平台,停业及问题平台数量4164家,尚在运营的平台数量为1890家,停业及问题平台约70%。

从美国银行史上看,美国有着非常充分的银行破产处理经验,目前,我国网贷行业已经逐渐进入成熟期,近年来美国处置破产银行的经验或许能够成为我国网贷平台退出的借鉴。

资料显示,次贷危机期间,美国处理400多家倒闭银行的做法主要有3种:收购与承接、经营救助、偿付存款人。其中以收购与承接的处置方式超过90%,偿付存款人的约5%,而经营救助仅占3%。

收购与承接方式,指以专门接管倒闭银行的机构(即联邦存款保险公司)全部或者部分收购与承接问题银行的资产和负债。

次贷危机期间,美国倒闭银行中资产规模在10亿美元以下的约占总数的80%,资产规模大于100亿美元的大型银行约占比5%。

而20家资产规模超过100亿美元的问题银行中,有11家被经营救助,次贷危机期间美国被经营救助的问题银行一共13家。

一位来自网利宝的人士对此表示,资产规模大、技术实力强的网贷平台存在一定的议价权有可能会被“经营救助”;而中小平台若无法通过备案,又无法良性退出的,且问题不大的情况下,可能会被其他机构收购与承接;既无人愿意兼并,又不被救助的平台,可能就只能被退出,这种情况下,出借人的资金损失或不会被偿付。

值得注意的是,美国处理问题银行时,为了防止银行股东逃脱,如果数家银行受控于同一家公司,则被视同于同一家银行的分支机构,该公司的所有资产都被用于抵消和清算倒闭的银行所支付的成本。

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