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6家欧洲数字银行如何改变零售银行战局?

过去几年,新兴数字化银行发展突飞猛进,在欧洲尤其如此。据统计,自2014年以来,包括AtomBank、TandemBank、Monzo、StarlingBank、Revolut和N26在内的多家数字银行累计吸引风投10亿美元,客户总量也成功突破250万。

今天,我们就将为您简单介绍一下数字银行这个金融界的后起之秀。在这篇文章中,我们将重点关注以下几个方面:

什么是数字银行数字银行怎么利用监管规定为什么移动应用促进发展新监管条例如何帮助数字银行扩大服务2018年值得注意的趋势

什么是数字银行

根据我们定义,数字银行就是利用科技和软件将零售银行业务数字化并精简的Fintech公司。这些挑战者使用数字销售渠道,尤其是移动渠道,向用户提供具有竞争力的零售银行业务(如活期存款、储蓄账户、贷款、保险和信用卡等)。他们的目标客户是没有获得传统银行服务或得不到全面服务的人,比如低收入消费者。挑战者银行的另一个吸引力是用户体验佳,吸引了不少希望通过手机就能取得银行服务而不用去网点的人。

如今,在规模不断壮大后,几家将为成功的数字银行先后开始通过API与其他Fintech公司合作,开发新产品进入新市场。

数字银行怎样利用监管规定

过去几年间,开明的欧盟监管者为数字银行Atom Bank、Tandem Bank、Monzo、Starling Bank、Revolut(均来自英国公司)和N26(德国)创造了不少快速获得所需金融牌照的机会。

其中,Atom Bank、Tandem Bank、Monzo、Starling Bank和N26取得了完全银行准许执照。这一过程需要两年,但这些银行得以向消费者提供更广泛的产品,他们认为取得银行许可能够建立消费者信任并且提供服务方面可以更有弹性,因为这两年等的值得。

Revolut的策略则是获得一个电子钱包执照,这个执照申请起来更快,但可提供服务范围有限。

此外,数字银行利用欧洲经济区(EEA)"护照"还可以在欧盟境内拓展业务。持有该护照,任何一家在27个欧盟成员国注册的公司都可以在另一成员国提供金融产品或服务而不用再次取得当地许可。N26利用护照已经将服务扩展到另外17个EEA成员国。

以下我们就来简单了解一下主要数字银行所获得牌照种类、首批产品类型以及相关的融资数据:

1. 传统打法:在推出服务前,Atom Bank、Tandem Bank 和Starling Bank首先集中精力获取了银行许可,他们认为这样一纸许可能为公司带来保障。比如Atom Bank在获得审批后推出了存款账户和中小型企业借贷业务。他们还计划推出活期存款业务,但目前计划被推后。这种做法最大的弊端就是失去了先机。虽然有监管保护并且能够提供更多产品,但他们直到2016年中期才推出产品,自向金融行为监管局注册整整18个月后。

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