首页

财经
手机搜狐
SOHU.COM

新年小课堂:加拿大养老储蓄计划(下)

加拿大第一生活
01-15 00:09
+关注

上一期给大家介绍了RRSP的基本知识,收到了一些朋友的反馈,很多新移民对于RRSP还是有很多不理解的地方。

2018开年小讲堂:加拿大注册退休储蓄计划

这期我继续就大家关注的点来介绍RRSP的知识。

RRSP账户如何开设?可以做哪些投资?

有朋友问我RRSP是要到税务局网站注册么?想要投资RRSP要去哪里做呢?您并不需要去税务局注册自己的RRSP账号,只需要在银行或者正规金融机构申请开设RRSP账户即可。像我这样的理财顾问就可以为客户申请开设RRSP账户,当然账户是开设在金融机构下面的,比如保险公司、基金公司等。当然您也可以去银行,要求为自己开设RRSP账户。

有了RRSP账户,您就可以进行RRSP的储蓄或者投资了,需要注意的是不要超额。在这个账户中您可以做定期储蓄、基金投资、股票投资。因为RRSP是退休储蓄计划,一般情况下建议退休的时候再取用,所以不建议做非常高风险的投资,除非您本身就有非常丰富的投资经验,否则RRSP还是要稳中求赚。

展开剩余86%

一般来说用于RRSP投资主要有四大类产品:定期存款GIC、互惠基金MUTUAL FUND、保本基金SEG FUND和直接投资股市债市。

非常害怕风险的投资者可以选择定期存款,但是回报太低,如果作为长线投资来说现在的利息还抵不过通货膨胀,所以我并不推荐把RRSP全部投资成定期储蓄,这样无形中产生了资产缩水。

直接投资股票对缺乏投资经验的人来说风险太高,而且大多数人没有精力每天盯盘,所以更多的客户会选择风险相对较低,比较容易操作的保本基金或者互惠基金。

互惠基金(Mutual Fund)是银行和互惠基金公司推出的投资品种,类似中国股市里的开放式基金,投资者买进基金里的钱换到的是不同数额的单位即股份,由专家管理投资于股票、债券、外汇、期货、期权、黄金等有价证券市场。可以随时买卖,风险就是市场风险:投资回报是随股市,债市的市场波动而涨跌。投资者自己承担风险。

保本基金(Segregated Fund)也叫保证基金,分离基金,是由人寿保险公司推出的类似于互惠基金的一种投资产品。保本基金有很多互惠基金没有的特点:

保本基金必须由保险公司发行,所以客户无法通过银行购买,而需要通过有持保险牌的理财顾问才可以购买。

保本基金的含义:当投资在保本基金里15年以上,或当投资者身故时,本金是保本的;

当市场上涨时,可以重新设置本金:比如您买时是1万,涨到1.2万是您可将1.2万设成本金,以后保本就是保1.2万的本;

可以指定受益人,就像买人寿保险一样,但不需体检。作为遗产也不需要经过遗嘱验证过程。

保本基金有债务豁免,不可以被作为债务追讨。

综上所述,您在投资RRSP时可以参考,看看哪种投资更适合您。

RRSP账户中的钱可以随时取出吗?

很多人都有一个误区,那就是RRSP账户中的钱是被锁定了的,存进去就拿不出来了。所以也有人说这是政府的骗局。其实并不是这样的。

RRSP账户分成lock in和unlock in两种。lock in的RRSP一般是公司与工作人员共同投资的。如果您在加拿大有full time或者part time的工作,很多时候公司都会给员工提供养老福利,RRSP就是其中的一项。一般来说如果员工选择了在公司预存RRSP,那么每个月工资发下来之前就已经被预扣掉了RRSP,同时公司会付出相应比例的资金存入该员工的RRSP账户。公司为员工开设的RRSP账户一般来说都是lock in的,这个账户里的钱在员工65岁之前不可以被取用。

一般公司不会把RRSP额度存满,那么剩余比例的RRSP需要员工自己决定要不要存满,并自己开设账户。或者有些自雇者、自己做生意的企业主也可以自己开设RRSP账户,这些账户属于unlock in的RRSP账户。这里的钱是可以自由取用的。与其它账户不同的是,除了首次购房计划和终身学习计划两种特殊情况,您如果取了RRSP中的钱,那么取出的钱就计入您当年的收入,您需要为这笔钱交税。

所以我建议您在收入高的年份存入RRSP,收入低的年份取出RRSP,这样可以达到减税的目的。

取出RRSP有手续费么?

每年报税都碰到客户被误导,其中就有人想存RRSP,然后被人劝:“不要存,因为以后取出来还要手续费,不划算。”在这里必须要告诉大家,取RRSP是没有手续费的,但是在取的时候你会发现会被预扣一定比例。

被扣掉的部分是预交的税款,您取款5000以内的预扣税是10%,5001-15000的预扣税是20%,超过15000的预扣税是30%。这笔钱在您未来报税的时候会被计入收入重新计算应纳税额,如果应纳税比例高于预扣税,那么您需要补齐差额,如果应纳税比例低于预扣税,那么你就将会收到退税。

有两种情况您取用RRSP里的钱是不需要马上交税的,一个叫首次购房计划(Home buyer plan),一个叫终身学习计划(Lifelong learning plan)。

HBP是什么?

根据政府的规定,在人们第一次买房子时可以从RRSP里取出25000加币用于支付与购房相关的费用,这笔钱是不会算作当年收入交税的。

按照规定这笔钱在提取了两年之后是要还回去的,可以一次性还清,也可以分15年逐步偿还,每年还回1/15。如果没有及时还回,那么当年应该还回的部分会被算作收入按照使用者的边际税率交税。所以说homebuyer plan不是必须还回的。

如果您是已婚人士,您和妻子都是第一次购房,并且从没有使用过homebuyer plan,那么夫妻双方可以同时使用homebuyer plan,也就是说最多可以免税的从RRSP中提取50000加币用作首付款。但需要注意的一点是如果夫妻双方曾经有一个人之前有房子,两人结婚后需要再次购房,那么没有使用过Home buyer plan的人将不能从RRSP中免税提取现金。

LLP是什么?

Lifelong learning plan规定如果是用于自己或者配偶全日制上学或者培训费用,可以每人从RRSP账户中支取20000加币,可以在前四年不需要还款,从第五年开始起还,分十年还清即可。如果没有按时还款,则这部分钱计入当年收入纳税。

LLP计划非常适合工作一阵子又回学校读书的学生们。

配偶RRSP是什么?

我们知道,在加拿大虽然福利很多都是按照家庭收入来计算的,但是夫妻双方的个人税是按照各自的收入单独计算的。

而配偶RRSP(SPOUSAL RRSP)是在配偶之间相互调配使用RRSP 额度,进而起到减税作用的一种方法。它非常适合于夫妻间双方收入差距较大的情况,由高收入一方用自己的RRSP额度购买于低收入的配偶名下。未来取用时按照低收入的配偶的税率纳税,从而达到有效减税的目的。政府规定配偶RRSP购买三年后取出按照配偶的税率纳税,

例如丈夫年入10万,今年有一万五RRSP额度,他用这个额度,买在没有收入的妻子名下,三年以后,妻子取出其中的一万来使用,因为她没有收入,而一万元没有达到基本纳税额,所以这笔钱并不需要交税。

除了上述RRSP还有很多细节规定,如果您有疑问可以联系我为您详细解答。加拿大有退休金的公司越来越少了,为了有个安逸的晚年,提早计划,提早储蓄至关重要。除了RRSP,还有其他养老规划和储蓄计划,我会在以后继续介绍。

作者简介:Ph.d Vicky Gao 高静华,私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险;教育基金、RRSP投资,为您提供专业的理财及税务服务。Email:gjh1210@hotmail.com;微信号:37176446。

做知人善任的教练式管理者

声明:本文由入驻搜狐号作者撰写,除搜狐官方账号外,观点仅代表作者本人,不代表搜狐立场。

网站地图

用户反馈 合作
Copyright © 2018 Sohu.com