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星月投资丨P2P理财市场大变天,你的财富可能马上缩水

龙洞生活新鲜事
01-14 23:32
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最近,监管的大刀是越砍越快,越砍越深啊。前几天刚刚发布《商业银行委托贷款管理办法》,市场还在消化和想办法应对时,新的政策规定又来了。

监管层叫停集合资产管理计划不得投向委托贷款资产或者信贷资产。很多人看不懂这是什么意思,毕竟好像和自己没什么关系。但是不是真的没关系呢?你可得好好想想才能弄明白。

1、掐死委托贷款通道

委托贷款,指的是委托人手上有一笔钱没地方投,想通过放贷赚点利息,但是又苦于自己没有放贷的资格,于是把这笔钱转进银行的委存账户里面,让银行帮忙把这笔钱进行放贷。

这个过程中,因为银行扮演的是一个代理人角色,不会给银行的资产负债造成变化,所以不计入银行的资产负债表当中,形成典型的表外业务。

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其中,因为表外业务不会造成银行资产负债表的变动,所以不计入银行的资产负债表,也正是因为如此,监管没有办法进行监管。于是银行就通过监管无法覆盖的委托贷款通道,把钱贷出去,既可以保证正常的贷款额度不会超标,也可以为银行带来更多的利润。

今年这两个新规新政,针对的正是金融机构如火如荼的委托贷款通道业务,直接叫停封死所有金融机构的这条路。

那为什么和我们每个人都有关系呢?

因为除了信托计划、私募基金产品外,还包括你买得到的银行理财产品、券商资管产品都会走委托贷款的通道。

2、新规矛头直指非标

非标资产,全称是非标准化债权资产,简单地说,就是不能直接在银行间市场和证券交易所市场进行交易的债权性资产。说白了,就是没有办法进行标准化的债权资产。

所谓的非标资产,形式多变,什么东西都可以打包成一个债权资产包,但是因为上不了台面,它的流动性十分差,一旦出了问题,就难以处理甩都甩不掉。

而我们老百姓购买的银行理财和券商资管产品,不少都是投向非标资产的。这里面的风险规模有多大呢?

看看现在的整个委托贷款规模你就知道了,根据央妈发布的数据,2017年9月末委托贷款存量规模为13.88万亿元,占了171.23万亿元社融规模的8.11%。

除了正常的人民币贷款外,委托贷款规模仅次于18.21万亿元规模的企业债券,是社会融资中第三大融资途径。

一旦这么大规模的债权资产出现问题,将会死伤一片,引发区域性甚至系统性金融危机。

3、理财会有大变化,无正规备案理财平台将直接封禁

掐死了委托贷款通道,就等于限制了资金投向非标资产,非标资产被限制,资金就只能走回正路投回标准资产。标准资产包括国债、公司债和企业债,除了这些之外基本上都是非标资产。

对于老百姓的理财而言,最大的好处就是产品的安全性变高了。对应需要付出的代价,就是标准资产比非标资产的收益低,包括银行理财产品和券商的资管产品的收益都会受到影响。

还有正常出台6月之前所有无备案的P2P金融机构网站将被直接封禁。意味着很多金融从业人员可能会失业。

正常贷款不但有额度限制还有资格要求,如果无法通过非标筹集贷款,可能就会影响到这些中小企业的生死。一个企业经营不下去了,造成更多人失业。

而且随着委托贷款被限制,不管是企业和个人,接下来贷款的难度也会有所增加,贷款利率上升贷款额度减少将成为长期趋势。

另外,还意味着非标资产只能找其他出路,可能会通过其他的方式包装成理财产品流入市场,一般人如果不小心购买了这些理财产品,也会面临较大的风险。

怎样的P2P平台算靠谱,星月宝宝想说的是真正的P2P理财不会跑路,跑路的不是P2P平台。以下几点请记住。

一、真实的线下借贷业务,线上资料要一一对应。

判断方法:借款资料是否齐全,包括借款人身份证、抵押物相关证书、征信报告、住宅照片等。

二、标的项目均为平台当地或在其能力覆盖范围的区域内。

大部分P2P平台都会有线下征信等业务团队,负责对融资项目的接洽、审核、风控等。你要投资的项目,要看该平台线下团队是否能覆盖到。

三、强有力的风控团队。

风控团队主要做两个工作。一是前期借款标审定的时候对风险进行评估。二是贷后进行跟踪,对可能出现的逾期及时预警,把风险扼杀在摇篮内。

四、强有力的线下催收能力。

判断标准主要是:1、对于抵押物的处理能力;2、公检法社会资源协调能力;3、对于借款人心理分析、处理能力。

五、平台技术可靠,有不断改进用户体验的意愿。

平台需要有自己的技术团队,对于投资人反馈的需求、提出的问题能够快速的响应改进。

六、可靠的市场营销推广能力。

营销推广能吸引来更多平台借款人、投资人,是推动平台业务发展的重要方面。即使平台做得慢,但总体营销、投资人数量在稳步增长,就说明这个平台是得到别人认可的。

七、温馨的客服体验。

如果一家平台的客服能够自愿还很乐意的经常工作到9点多,解答投资人的疑问,这说明,客服在这家平台工作是开心的,也是乐于付出的,进而可推断出这家平台老板待人是不错的,是值得信赖的。

八、强有力的资金调拨能力。

借款标出现逾期的时候,平台要有足够的能力来调拨资金去进行债权回购。这块判断方法在于看股东的社会背景实力。

那么18年究竟什么样的进行理财呢?星月宝宝为大家准备了一下几个重点。

一、合规的网贷平台是P2P理财的首选目标

在整改期内,合规的平台才是首选,比如积极响应合规要求,银行存管、业务规范、ICP许可证一应俱全等等,在这样的平台投资才更放心。

二、选择优质中短期标,将投资收益尽可能大化

许多羊毛党偏好短期标以及天标、秒标等,想要本金快速回笼,顺便薅了一把毛。

但是作为真正的投资人,尽量不要选择发布天标、秒标的平台,一是风险太高,二来综合收益也不理想。应当选择优质平台的中短期标,保证资金安全的前提下也能获得不错的收益。

三、对比平台的业务以及专业情况

在监管合规的大势下,投资人一定要认真审核平台的业务,看清借款额是否超过政策规定的上限,是否有拆标现象,是否涉及到资金池等。

最后,星月宝宝提醒大家:对于那些在整改期内仍持观望态度,不积极应对合规的平台,投资人一律不要触碰,其政策风险非常高。

如果你有更多更精辟的简介,欢迎留言。

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