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把委托贷款引向正轨是遏制银行经营乱象的重要举措

作者李凤文系地方银行监管分局监管人员

近日,银监会发布了《商业银行委托贷款管理办法》,对商业银行委托贷款业务进行规范,旨在加强风险防范,更好地服务实体经济。此举将把目前经营不够规范、存在问题较多的商业银行委托贷款业务引入服务实体经济的正轨,防止资金“脱实向虚”。

委托贷款,就是指委托人提供资金,由商业银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款。

由于缺乏明确的制度规定,商业银行在办理委托贷款业务方面问题百出,风险不断。这些问题突出表现在,一是个别银行以委托贷款之名行自主放款之实,使委托贷款走了形。一些银行履行的不是受托人的责任,而是在贷款方面大包大揽,履行了不该履行的职责,承担了不该承担的风险。

二是接受不合规的贷款委托。银行机构对于委托人的资质和条件缺乏严格的审查,不问资金来源是否正当,不管用途是否合理,片面追求中间业务收入,盲目发展委托贷款业务,导致资金流向国家控制的行业企业。

三是银行弄虚作假,逃避监管。有的银行在贷款规模管控的情况下,通过同业往来科目发放委托贷款,既不在报表上体现自身贷款余额的增加,又逃避了贷款规模管控和资本风险监管,甚至有的通过假借委托贷款,将银行存款变相贷给房地产开发企业等。

银行委托贷款存在的种种问题危害极大,首先影响了国家宏观调控政策的有效实施,不利于对被调控的行业企业进行限制,导致国家宏观调控政策失灵。其次,企业通过银行违规的委托贷款通道获得资金支持,不但要支付相应的贷款利息,而且还要支付高额的管理费用,增加了企业融资成本,使原本就经营困难的企业雪上加霜,实体经济融资难、融资贵问题更加突出。

再次,加大了银行经营风险。虚假委托贷款存在较大的法律风险和信用风险,在当前市场瞬息万变的情况下,用款企业极有可能发生合同违约,导致贷款出现损失,如果受托银行职责不清,将面临承担损失的风险。

《办法》的出台对于实体经济和银行业金融机构来说都是一件大好事,不仅对委托贷款业务进行全面、系统的规范,为商业银行办理委托贷款业务提供了制度依据,填补了监管制度的空白,有利于银行机构风险的防控,同时也有利于促使资金流向实体经济,降低实体经济的融资成本。

从目前情况上看,要将《办法》真正落到实处还应做好以下工作,一是要建立严格的授权管理制度。各总行应对委托贷款业务实行分级授权管理,禁止分支机构未经授权或超授权办理委托贷款业务。明确银行作为受托人的具体职责,杜绝提供各种形式的担保。严格隔离委托贷款业务与自营业务的风险。

二是要制定严格规范的业务操作规程和风险管控措施,强化委托人资金来源的审查,对于委托贷款资金用途应进行认真的审核,防止委托贷款资金用于生产、经营或投资国家禁止的领域和用途,委托贷款资金不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资,不得作为注册资本金、注册验资,不得用于股本权益性投资或增资扩股等。

三是强化外部监督,切实规范委托贷款业务行为。监管部门应及时对银行开展的委托贷款业务进行清理整顿,规范经营行为。对于存在的违法违规问题应限期进行整改,逾期不整改或者问题严重的,要依法依规予以查处。通过整顿,促使银行委托贷款业务真正回归本源、走上正路,更好的服务实体经济,使实体经济融资难、融资贵问题得以有效解决。

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